建行个人贷款查询系统,建行个人贷款如何办理
目前一年期LPR3.7%。今年可能有的人年初接到了某银行不止一次电话,愿意借一笔钱给你,2年期,需要每月等额本息还款。折算年利率不到3.5%。贷款利率比LPR还低,银行岂不是很亏?其实银行有银行的考虑:1、先看招商银行2021年年报数据,存贷款平均净息差为2.48%,不良贷款生成率0.95%。2、如果银行的存款成本能在1.6
目前一年期LPR3.7%。
今年可能有的人年初接到了某银行不止一次电话,愿意借一笔钱给你,2年期,需要每月等额本息还款。折算年利率不到3.5%。
贷款利率比LPR还低,银行岂不是很亏?
其实银行有银行的考虑:
1、先看招商银行2021年年报数据,存贷款平均净息差为2.48%,不良贷款生成率0.95%。
2、如果银行的存款成本能在1.6%左右,那这笔贷款的利息差是1.9%左右,根据你的信用记录,违约概率为0,甚至逾期还款概率也为0。与上面第1项比较,显然这笔贷款更划算。
(1)不仅净收益没降低,还节省了不良贷款催收成本。
(2)为了应付每月的还款,你还必须准备一部分活期存款,这降低了银行的存款成本。
3、如果银行判断失误,将这样的低息贷款借给了它本来不希望借的人:比如那种逾期不还或者提前还款的人,那银行借贷合同一定会设置高额违约金,为什么?
(1)逾期不还,说明这笔贷款不良概率大超预期,一定要匹配更高的贷款息差才能覆盖不良成本。——-这就是为什么有人反映就逾期一两次但罚息过万的原因。
(2)提前还款,对银行来说并没实际产生多少收益(利息),又不得不重新寻找资产进行配置(这个过程也会产生成本),所以银行不希望提前还款。
结合上边的描述,我们就能明白,为什么银行会抢着把钱借给那些不需要钱的人和企业。你越不差钱,它越愿意借钱给你。
所以,银行经营的本质就是吸引那些不差钱的存款人(公司)愿意把钱存进来,并找到那些不怎么差钱的借款人(公司)把钱贷给他们。
其实,现实生活中,我们也是这样,很穷的人向你借钱,真的很怵头。
但到了投资理财市场,有的人就把这个原理忘得很干净!一味追求高收益,比如这次河南村镇银行,存款收益率4.8%,互联网平台还要拿佣金,对应的贷款利率必须在8%以上,愿意以这个利率借款的人,违约率低不了,唐山打人事件施暴者陈继志就有一笔年息近20%的贷款,他根本就没打算还!
我查了下,自2017年起,全国性银行(国有行、股份行)的平均贷款利率基本不超5.5%。
贷款人违约,银行不良贷款就高,贷出去的钱收不回来,银行就容易倒闭!你说你还几百万几千万往这银行存钱,不是给自己找麻烦吗? 以村镇银行的能力,他们能找到好的资产进行配置?
这回的麻烦又是人家根本就没打算还!
真的别指望存款能够带来多高的一个收益,能够很安全地待在那,想取时能够取出来、想花的时候能花,别被水泡、被贼偷就OK了。
要想获得高一些的收益,还得学习,学习其它投资理财方法。
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