交通银行历史分红记录，银行经济周期和生命周期的关系是什么
坏账的定义是确定收不回的应收款项。而且银行是高杠杆经营，例如银行资产92%来自负债，投入资产只占8%，那么8%的坏账就能够让所有投入资本血本无归，银行最大的经营风险就在这里。评估借款人的还款能力，按照五级分类：正常，关注
坏账的定义是确定收不回的应收款项。而且银行是高杠杆经营，例如银行资产92%来自负债，投入资产只占8%，那么8%的坏账就能够让所有投入资本血本无归，银行最大的经营风险就在这里。
评估借款人的还款能力，按照五级分类：正常，关注，次级，可疑，损失。其中三级贷款（次级，可疑，损失）合称为“不良贷款”。因为息差只有2%，只要2%的坏账就能吃掉银行当年全部利润。所以，我们将2%的不良率看作一个警示指标。不良贷款率极限是不高于5%。
拨备就是拨出来备着，代表着预估的损失。计提拨备得会计分录是：借—资产减值损失（属于损益类科目，借方记为利润表当期扣减项），贷—资产减值准备（贷方记在资产负债表，作为资产类备抵项目。）
资产质量指标，包括了不良贷款率，拨备覆盖率（简称拨备率，用来衡量拨备是否充足的重要指标。），贷款拨备率（简称拨贷比，用来观测贷款总额的拨备提取比例）。
拨贷比=拨备/贷款总额=（拨备/不良）*（不良/贷款总额）=拨备率*不良率
2018年后最新的，拨备覆盖率调整为120%-150%，贷款拨备率调整为1.5%-2.5%。
2019年要求：金融企业原则上计提损失准备不得超过国家规定最低标准的2倍。超过2倍的部分，年终全部还原成未分配利润进行分配。这些超额拨备释放后，最直接的影响是未分配利润增厚，要么分红比例提高（提高银行的股息率），要么利润仍留在银行中（增厚一级资本。银行核心一级资本充足率提高后，补充资本的必要性降低，投资者股权被再融资稀释的风险也将降低，板块投资吸引力提升）。
所以评估银行资产质量，一方面需要看应对风险的能力，首选看拨备率，另一方面需要监测银行的风险敞口，主要看不良率。
银行的兴衰和经济周期起落有着密不可分的关联。银行盈利变法会滞后于企业盈利的变化。真实情况是，银行跟着经济七八年一个大周期。
商业银行应对周期变化的有力工具就是拨备。拨备不只是安全垫，隐蔽资产，更是调节器。
全国性银行还有国家兜底信用。因为维持金融稳定是国家大事。这个绝非中国特色，全世界都如此。
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