寿险风险保额什么意思广东保险业如何 提升百姓安全感？

招商仁和人寿佛山分公司为村民提供驻点报销服务。南方日报记者 石磊 摄

8月5日，韶关市仁化县董塘镇坪岗村村民陈宏谦的家中格外热闹，儿子刚收到大学录取通知书，村委会和保险公司就送来5000元教育金。“我看病、盖房子、小孩上学，都得到了政府、村里和保险帮忙。”这位曾罹患癌症的脱贫户笑中带泪，对未来的生活充满盼头。

在广东，越织越密的保险保障网，让许多像陈宏谦一样身处困境的基层百姓有了坚实的依靠。为了助力搭建“弱有所扶”“民有所靠”的社会保障体系，近年来，广东引导人身保险机构聚焦乡村振兴、灵活就业等新需求和新变化，将服务“触角”延伸、下沉，探索推出一系列灵活、普惠的保障产品与服务模式，让普通老百姓更有安全感和幸福感。

加固“四道防线”??

确保困难群众“病有所医”

回忆起今年初母亲的生病与离世，韶关南雄市界址镇大坊村的刘胜（化名）仍难掩悲痛。因消化道穿孔感染引发脓毒性休克，母亲经历了住院治疗，最后仍撒手人寰。高达13.71万元的治疗费是这个脱贫户家庭2年的收入总和。不幸中的万幸是，保险赔完后总开销仅4862.54元，“还不到账单上的零头”，避免了一场“人财两空”的悲剧。

“新型农村合作医疗、医疗救助、大病保险支付了11.52万元，这部分是社保统筹，在出院时直接结算，病人自付约2.19万元，通过我们提供的‘防返贫保险’再报销了16991.77元，总报销率高达96%。”中国人寿韶关分公司南雄支公司副经理高俊华拿出几张理赔资料，拆出了4份保险。

在广东银保监局党委委员、二级巡视员刘云海看来，这正是广东为农村低收入人群构筑的4道防线。“在夯实基本医保（新型农村合作医疗）、大病保险和医疗救助这三重保障的基础上，再通过创新乡村振兴特色产品，加固第四道防线。”

作为基本保障，新型农村合作医疗由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，这种以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度，虽然在一定程度上减轻了农民治病的经济负担，但是经济困难的家庭需要更多的保障让他们敢看病。

为了让经济困难的农村居民“病有所医”，广东形成了一套完善的长效机制。2021年7月，广东省医保局、省财政厅、广东银保监局等7部门联合印发《广东省巩固拓展医疗保障脱贫攻坚成果有效衔接乡村振兴战略实施方案》，以大病保险为切入点，有针对性地提升城乡居民尤其是困难群体医疗保障力度。

“我们推动各地市大幅降低了大病保险的起付线，降到当地居民人均可支配收入的50%，以梅州为例，起付线为7000元，超过这个金额就可以获得大病保险的‘二次报销’。”刘云海表示，针对困难群体，则进一步倾斜保障力度，政策范围内的支付比例提高到60%。仅2022年上半年，广东大病保险共覆盖建档立卡脱贫人口101.7万人，赔付7200万元。

与此同时，在广东银保监局的引导下，人身险机构纷纷下沉，一批“保费低、覆盖全、投保简、理赔易”的乡村振兴特色产品，不断筑牢“第四道防线”：有为全省50万农村妇女提供乳腺癌、宫颈癌救助的“两癌险”、有覆盖90万农村低收入居民的小额人身风险保障……其中，最为村民所熟悉的则是让陈宏谦、刘胜都受益的“防返贫救助责任保险”。

它被视为一份政策性保险“大礼包”，涵盖医疗、教育、住房、传染病救助、意外残疾、身故等全方位的风险保障，且保费由当地政府部门出资，保障所有建档立卡的脱贫人员、五保户、低保对象、重度残疾人等农村居民。“在韶关，防返贫保险覆盖了2.93万脱贫户，仅今年上半年，便为680人次从源头上织密了防返贫的‘保障网’。”韶关银保监分局党委书记、局长苏华介绍。

扶持灵活就业??

让新市民的安全感升级

将视角从农村转向城市，如潮水般涌入的灵活就业人员，点燃了一座座城市的人间烟火。然而，户籍问题、劳动关系……就像无形的藩篱，横亘在新市民与当地的住房、医疗、教育、就业等之间。

“干我们这行，风里来雨里去，苦点累点都不怕，就怕发生意外又没保障。”小容在广州做外卖骑手，一句话倒出了苦水。尽管广州“单子多、收入高”，但他准备“攒两年钱就回老家”。然而，及时补充的保障，让他改变了计划。“现在我不仅有了社保，公司也买了商业保险，收入稳定、工作自由，我更加安心，也愿意留在广州发展了。”

在广东，像小容这样的新市民已经超过4000万，他们正成为广东保险保障网上重点“加固”的对象。

记者发现，针对“快递小哥”，有覆盖意外、医疗、津贴等的“邮侠e路保”等专属意外保险产品提供保障；针对家政人员，广州在全国首创了家政服务综合保险，政府补贴50%保费……一个又一个职业伤害专属保险，用市场化手段让各行各业的新市民没有了后顾之忧。而在肇庆、珠海等城市，人保健康等商业机构配合政府经办职业伤害保障，更是提升了保障理赔的质效。

遍布广东21个地市的城市定制型商业医疗保险率先打破户籍壁垒，让“新市民”能够轻松为健康添一份保障。佛山顺德在全国首创了“政府+保险+科技+服务”出租屋安全管理新模式，为每间出租屋的承租人提供120万元的伤亡及医疗保障。广东银保监局辖区7家公司推出8款专属养老保险，其灵活缴费的方式，让灵活就业人员养老更有保障。

一组数据能直观感受到广东新市民的安全感：2022年上半年，“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”三项工程及网约车、外卖配送、即时递送行业的37.6万名新业态从业人员获得健康、意外风险保障累计超过1700亿元，人均风险保障超过45万元；全省以个人身份参保养老保险的灵活就业人员、无雇工的个体工商户等达362.56万人。

“灵活就业人员是建设广东的重要力量。”广东省人力资源和社会保障厅党组成员、省社会保险基金管理局党委书记夏青表示，“要解决好灵活就业人员养老保险问题，全面取消灵活就业人员户籍参保门槛，大力提升灵活就业人员参保便利性。”

民有所呼，政有所应。7月18日，广东9部门共同发布“广东版”新市民金融服务工作实施方案，提出20条针对性政策措施，解决新市民的重点需求。刘云海表示，接下来，将协助做好新业态从业人员职业伤害保障试点工作，同时推动商业保险与新业态从业人员基本医疗、养老、职业伤害保障等政策有效衔接。

用活保障支点??

撬动全方位便民惠民资源

无论在大美乡村，还是活力都市，要做好民生保障这道“必答题”，都要下基层，察民情。在广东，不断扩面、下沉的保险业正以保障为支点，撬动各类便民、利民的“保险+服务”资源，以“多面帮手”的角色解民忧，暖民心。

“阿姨，你爸爸生病报销的钱7个工作日到账，到时记得查收一下。”在佛山市南海区狮山镇狮岭村委会，来自招商仁和人寿佛山分公司的保险专员闲不下来。自2018年启动村民险合作医疗项目以来，他便多了一项工作——每周四到村里提供驻点报销服务。“5年来，没出现过一单投诉，满意率100%。”他自豪地说。

以保障为桥，为脱贫乡村的医疗服务连接科技力量。在韶关市乳源瑶族自治县，70多名村医正在上一堂别开生面的培训课。“村医进行随访服务时，都是提着一大袋纸质材料满村跑，还需要手写记录，现在我们教他们使用这款移动软件，可以提升整个村的公共卫生、健康档案管理等随访工作效率。”平安健康的李哲向记者介绍，当地108个村子将受益于这项数智化服务，这是中国平安保险、金融、医疗健康“三下乡”项目的一个缩影。

用服务为民排忧解难。今年1月，当心急如焚的朱女士带着保单来到营业网点办理退保时，引起了新华保险广东分公司客户服务专员李瑞英的注意，当得知朱女士因经营的店铺面临资金短缺，又缺乏抵押物难以获得银行贷款，只好退保换现金流时，李瑞英转而帮助她办理了这笔保单的质押贷款，贷款资金当天到账，还获得6个月的免息和暂缓还本金。“既有了周转资金，又没失去保障，真是一举两得。”朱女士感谢道。

民有所需，我有所为。是百姓多样化的需求催生了“多功能”的保险业。“它既是医疗、护理等基本保障的经办者或服务提供者，又是以医疗、护理保险为主线、融合医养护等服务的补充保障提供者，还是经济发展的助力者，关乎民生保障体系的经济基础。”在北京大学经济学院副院长锁凌燕看来，保险业已是民生保障体系不可或缺的环节。

“广东善于利用市场机制，为保险业参与多层次社会保障体系提供好的政策环境。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生认为，广东保险业在民生保障方面还能发挥更积极的作用。“未来的重点是推动不同层次的保障之间协同发挥作用，此外，借助数据和科技力量，针对性提供灵活又实惠的保障，形成可供推广的广东经验。”锁凌燕建议。

数读

●2022年上半年，广东银保监局辖区大病保险共覆盖建档立卡脱贫人口101.7万人，赔付金额7200万元。

●2022年上半年，广东银保监局辖区乡村振兴专属保险产品为全省90万农村低收入居民提供445亿元小额人身风险保障，累计赔付6000余人，赔付金额785万元。

●2022年上半年，广东保险业为37.6万名新业态从业人员提供健康、意外风险保障，风险保额累计超过1700亿元，人均风险保障超过45万元。

●截至2022年上半年，广东以个人身份参保养老保险的灵活就业人员、无雇工的个体工商户等达362.56万人。

本文主笔：南方日报记者 张艳

采访团队：南方日报记者 张艳 周美霖

唐柳雯 黎华联 唐子湉 肖文舸 唐亚冰

钱明雅 尚黎阳 石磊 罗一飞

见习记者 张令

发自广州 韶关 肇庆 佛山