余额宝保底吗，余额宝里的钱能保本吗
图片来自于网络《一文看懂万能账户》这是馨爸的第151篇保险原创文章作者：馨爸最近很多朋友来咨询万能账户，那么馨爸就写篇文章来系统介绍下。可能有的朋友已有万能账户了。通常万能账户也是销售误导的重灾区，国寿、平安、友邦等保司的开门红产品就是快返型年金组合万能账户，今天就拆解一下，认清真相。一、首
图片来自于网络
《一文看懂万能账户》
这是馨爸的第151篇保险原创文章
作者：馨爸
最近很多朋友来咨询万能账户，那么馨爸就写篇文章来系统介绍下。
可能有的朋友已有万能账户了。通常万能账户也是销售误导的重灾区，国寿、平安、友邦等保司的开门红产品就是快返型年金组合万能账户，今天就拆解一下，认清真相。
一、首先万能账户是怎么来的？
因为大多数保单的利率是固定利率，固定利率有一个好处那就是未来无论经济形势如何，保险公司都有按照约定的利率进行保单利益的兑付。但这反过来也可能是一个坏处，那就是如果未来经济欣欣向荣，市面上的安全金融产品利率都很高，那么保单的固定利率就不香甜了。因此万能账户来了，首先万能账户有一个保底利率，让我们旱涝保收兜底，同时万能账户有一个浮动利率，如果经济形势好了，保险公司赚到更多钱了，我们也可以顺势拿更高的结算利率。
通过保底利率+浮动利率的设计，保险公司也规避了未来固定利率带来利差损的风险，可谓是同客户双赢。
另外万能账户，存钱和取钱都相对灵活，有点类似一个大号的有保底利率的余额宝。
二、当前理财环境下是否要配一个万能账户？
馨爸自己就有两个万能账户，一个保底利率2.5%，一个保底利率3%。2018年之前曾经有过保底利率为3.5%的万能账户，可惜馨爸那会还没有资讯了解到这类金融产品，白白错过。你看馨爸的介绍方式，馨爸单单提及的是万能账户的保底利率。
没错，这就是选择万能账户中最重要的一个点，后面会继续拆开来谈。
当前的理财环境，主要是固定利率持续下跌，不管是银行的定期存款，还是大额存单，还是国债利率都在持续下调。具体的原因之后再专门分析。这里配一个小图，大家都可以明白。
除了利率下跌，还有另外一个很重要的政策，就是资管新规规定，银行理财产品要打破刚兑，我们也看到了很多银行理财暴雷的案例，
2020年，中行原油宝暴雷事件，2020年，工商银行代销的鹏华资管的理财产品暴雷 底层资产是海航的债务，2021年8月招商银行的信托产品暴雷，底层资产是华夏幸福地产的债务。以及还有恒大等对员工内部销售的理财产品无法兑付，近期的雪松集团暴雷。
这里有一篇很好的文章，你的银行理财，真的安全吗？
最后，就是现在很多的高利率理财产品都是短期，例如3个月 6个月，这其实不正常，因为正常肯定是时间越长，收益越高。短期高收益理财更可能是 银行让利获客的行为，同时也验证了银行不敢承诺一个长期的高收益率。短期理财到期还要赎回，再继续申购，操作麻烦，中间的理财空档期也是一笔不小的资金损失。
总结一下，这四个理由，是我们考虑万能账户的原因：
1、锁定利率有一定利息，防止自己银行定存的钱贬值过快
2、保护本金安全，担心银行理财亏损
3、没时间打理钱，懒得理财产品换来换去
4、希望资金有一定的灵活度，存钱取钱自由灵活
万能账户的选择要点
我们主要看几个关键要素 ：
1、 读懂三个利率
2、 关注两个手续费
3、 注意两个限额
4、获得万能账户的代价
以下是两款当前热销的万能账户
一、看懂三个利率
1、演示利率：业务员可以演示收益的假设利率，很多业务员会用4.5%来去演示长期的万能账户收益，加上时间的复利增值，这个肯定让大多数人口水直流，但大家看看就好了。
2、当前结算利率：这个一般都很好，市面主流的都是5%。保险公司为了捆绑卖搭售的主险年金，肯定要给一个好吃的胡萝卜。当前结算利率高，适合做短期理财，就是拿到万能账户就往里存一笔大钱，充分享受当前的高收益。
万能账户是月复利，看着很诱人。
3、保底利率：这个要重点看，随着未来经济进一步下滑，万能账户也会慢慢利率降至保底利率。保底利率越高越好
二、关注两个手续费
1、存钱的手续费，这个手续费是一次性收费，不是年费。好的万能账户存钱费率只有1%，比方当前结算利率5%，扣除存钱费率，那么第一年我们赚4%，第二年赚5%，因为是一次性收费。也有个别万能账户存钱收费2% 或 3%，例如国寿这款是3%，这个就有点坑了，因为他不鼓励你往里面存钱。
2、取钱的费率，这个手续费也是一次性收费，不是年费。所有万能账户都是账户开通第六年起，就不再收取钱的手续费了。前五年的收费，一般都是 5 4 3 2 1%，有的好一些的话，第一年就只收3%。
三、注意两个限额
1、自主存钱的限额，万能账户都会允许主险年金 每年返还的钱自动进入万能账户，但有可能会限制客户自主往万能账户存钱的额度。当然这个额度越高越好，毕竟我们能薅羊毛的地方就是充分用最大的资金去享受当前万能账户的高收益。
2、取钱的限额，有的万能账户会有每次取现20%总保费的限制，有的没有该限制
四、获得万能账户的代价
获得万能账户的代价，这么好的万能账户当然不能是白白给客户朋友的，保司都需要捆绑搭售一个主险年金。这也是万能账户最有坑的地方。
因为有的保司捆绑搭售的主险收益实在太低了。万能账户多赚的利息都不足以平衡主险的亏损。
上图是国寿的一款 快返年金组合万能账户，主险快返年金的收益只有1.6%，而年金的钱要等到第六年才开始陆续进万能账户，那会儿万能的收益会维持多少，都不知道了。且国寿万能有3%的追加手续费，这个太高了。
友邦这款绑定的主险年金，实际收益率只有1.14%,像这种就是获得万能账户的代价太高。
五、另外万能账户还有两个小概念
1、风险保费，这个是只有寿险类万能账户才有的费率，因为寿险有身故的杠杆，所以会对有杠杆赔付的保额收取对应的保障费率，随着万能账户的复利增值，万能账户的账户价值大于保额，身故杠杆消失，这个费率也就没有了。
2、奖励金，保险公司都会约定对于，主险年金转存到万能账户收取的存钱费率的1%部分，会在后面重新返还给客户，这个就是奖励金。相当于主险存入的钱不收费，自己存的钱要收费。
以上就是万能账户的概要科普，现在出个考试问题：
从下图中找到最好的万能账户。
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