提前还贷真的合算吗？
最近利率一直下行，很多人都在考虑提前还贷。我也是其中的一分子，几乎看了所有的文章，做了一翻功课之后，今天跟大家细致讨论下这个问题。相信这篇文章对于部分有用的人来说，价值几万到几十万。反对观点一：等额本金还款期已过1/3的或等额本息还款过半，不建议提前还贷。这个观点非常可恶，而且这种文章非常多。一副非
最近利率一直下行，很多人都在考虑提前还贷。我也是其中的一分子，几乎看了所有的文章，做了一翻功课之后，今天跟大家细致讨论下这个问题。
相信这篇文章对于部分有用的人来说，价值几万到几十万。
反对观点一：等额本金还款期已过1/3的或等额本息还款过半，不建议提前还贷。
这个观点非常可恶，而且这种文章非常多。
一副非常有科学依据的样子，有的还配了利息和本金的占比图表。
这个观点是前面每期还的是钱利息多，后面还的是本金多。所以本金比利息多了就不合算。这真很有迷惑性。
但是前期利息占比高和还贷合算不合算有什么关系？
房贷利息都是根据你实际占用金额和时间计算，你前期占用的资金多，时间长当然利息就高啦。
后期占用金额的时间都短，利息当然少了。
反对观点二：房贷的利率贷款利率低，贷款很合算，所以不建议提前还贷。
首先贷款利率低我要打半个问号。
房贷利率低有的地方只有4.25%，可我存银行的利率更低，为啥我感觉付出的比收到多，就是在亏钱呢？
因为在装修贷、车贷、车位贷等各种贷款中，房贷的利率确实很低，但是，我想知道的是提前还贷是否合算，说明我手上有多出一笔闲钱，我并不是要贷款的人呀。
（也多说一句，如果还了房贷又去借其他贷款，那就是真不对了哈~）
反对观点三：为了抵抗通货膨胀，不建议提前还贷
这个逻辑是，因为通货膨胀导致钱越来越不值钱，现在还1w和十年后还1w的压力不一样了。
还款压力小这个是可以理解的，
但是，手里的这笔钱也跟贷款的钱一样通货膨胀越来越不值钱呀。这两个钱的膨胀系数是一样的呀。
所以，这个因素说不能证明要不要提前还贷。
反对观点四：提前还款是违约行为，要付违约金，所以不建议提前还贷
这个观点，太不负责了。
并不是所有提前还贷都要付违约金的。
是否需要付违约金，要付多少，什么时候开始付，可以翻看下贷款合同里面的约定。
违约金或手续费并不可怕，关键是是否合算。
反对观点五：还有些考虑如果提前还贷了，手上没有现在流了，突然万一失业、生病怎么办？所以不建议提前还贷。
这个结论有点片面，是一个参考条件，不能成为是否提前还贷的结论。
那如果我有100w，提前贷款还了还有钱，另外还有固定收入呢？还是没有根本回答这个问题。
目前大部分人，包括我比较赞同的
结论性观点是：
提前是否合算取决于，
“
这些钱在你手头上能赚到的钱能不能跑赢你的贷款利息。
"
但是，现在理财产品不太好，这也是大家提前还贷越来越多的原因。
以我为例，我算了下自己的情况：
有一笔40w的贷款，当时商贷的利率是4.9%，等额本息。 目前，还剩下30w本金，15年约13w利息。 如果算了下用这30w去所谓的理财，15年利息有20w。
用这笔多出来的钱去买理财不香吗？
为什么会这样？本质是因为这种保险的现金价值像复利一样随时间增长。
我总结下这类产品有几个特点：
1. 安全稳定。你不用指望能跟股市一样让你暴富，合同上写每年多少钱就是多少钱。同时也不用担心亏钱。
2. 但要注意：前几年现金价值会比本金还少，如果你非要在没回本的时候退保是要亏钱的。因为它毕竟是长期保险，长期利益相对比较高。
所以如果你的贷款剩余年数如果没有个7~8年以上的，这个方案通常是不合算的。
我就是这么上车的。我觉得能跑过纯商业贷款真的是很让我吃惊！！！
我第一次算的时候看了好几遍，后面给几个朋友算的时候他们也很吃惊。
把这个对比思路推荐给你们，希望对你们有帮助。
讲完是否“合算”之后，回过头来补充说说是否“合适”！
”合算“与”合适“这两个词怎么理解呢？
比如一辆跑车平时都是卖100w，今天正好有活动打八折卖80，你觉得买这辆车合算吗？ 当然是合算。
但是，如果你不需要跑车或者你买不起只有能力买代步车，你觉得买这辆车合适吗？ 答案当然是不合适！（不要说什么买完再转手卖别人的各种情况，假设不允许只能自己用。）
所以，要根据每个人的情况，先明确合不合适，再来说合不合算！
提前还款对你合适吗？
都是成年人，自己更了解自己的情况，这个要根据自己的情况来定。
如果你每个月的收入都不够花的，要提前还款，以减少房贷压力，那么这方案可能不适合你。（当前你每月不够花了，我也不知道你哪来钱提前还贷，哈哈）
对比的前提是，这是笔闲钱，这笔钱还贷或不还贷，对我生活质量不会有太大的影响。
否则，那就没啥好讨论的了。
想要提前还贷的目前不是因为当前压力太大了，而是觉得银行利息太高了，不合算。
另外，也不提倡手上所有的钱都放在储蓄或都买长期理财，要控制一定的比例。具体的内容可以看“标准普尔家庭资产四象限法” 这些文章很多。
结尾
如果对产品感兴趣，或者不明白怎么算的，欢迎与我讨论。
可以私信告诉我“剩余还款的本金、剩余期数，每期还款金额”（这些信息在你还款的银行App里都可以查到）我帮你算是否合算！
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