纯干货｜提前还贷攻略(已还40万，节省利息38.8万）
全文共2116字，深度阅读约五分钟，纯文字干货，喜欢的点个“关注”，或者“收藏”以备不时之需。纯属?个人?观点?，欢迎?留言区?讨论?—————————————————————————提前还贷我是这么考虑和执行的：一、基本情况【提前还贷前】商贷本金75万/利息52.4万/等
全文共2116字，深度阅读约五分钟，纯文字干货，喜欢的点个“关注”，或者“收藏”以备不时之需。纯属?个人?观点?，欢迎?留言区?讨论?
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提前还贷我是这么考虑和执行的：
一、基本情况
【提前还贷前】商贷本金75万/利息52.4万 / 等额本金30年。
【提前还贷40万后 （月供不变）】本金剩余 32.5万/利息13.63万（减少利息 38.8万）/等额本金14年（缩短16年）。
二、选等额本金（月供递减）or等额本息（月供不变)？
1、申请贷款前先在房贷计算器里计算了一下 ，75万商贷、利率LPR 4.65%：
（1） 等额本息：利息64.2万，月供 3867元（月供不变。相当于借1万元，需付利息8560元。）
（2） 等额本金：利息52.4万，月供4989元 （月递减8元）。相当于借1万元，需付利息6986元。
2、综合考虑后选择了等额本金
( 1 ） 多节省利息11.8万。75万商贷，等额本金利息比等额本息要少11.8万 （64.2-52.4万），可以多节约15.7%的利息 （11.8/75），非常可观。
（2）督促自己少花钱。等额本金、等额本息月供相差1122元，如果每个月想方设法1000块应该也是能抠出来，等于变相地督促自己不要乱花钱，特别是不乱花小钱 （小钱累计起来真的挺多的）。
(3） 计划提前10年内还完贷款。考虑如果继续保持目前抠抠缩缩专心致志省钱、丧心病狂攒钱的状态，10年内应该可以还清75万商贷。提前还贷，等额本金比等额本息更合适。
三、要不要提前还贷
1、萌芽。刚买完房还没还贷款的时候，处于工作5 年每天抵抠缩缩终于攒够了钱、买了自己的房、终于不用再搬家了的兴奋阶段。等到开始还房贷，打开手机银行 app 查看“还款记录〞，360个月划了好久好久才划到底-2051年 10月，第一次直观的感受到还贷360 个月要面临着什么。划的不是数字，是实打实每个月要还的钱。一想到要还 30年、360个月，从30岁到60岁，人生最高质量的阶段就要在还房贷中度过，就觉得有块大石头重重的压在心里喘不过气来。就这样还了1年，每次想到房贷还要还29年就觉得人生暗淡，仿佛人生就是为了还房贷，很丧，甚至后悔买房．真的好想过无债一身松的日子，所以心就萌发了想要提前还贷的小苗苗。争取早日赋身，早日自由。
2、??坚定。调研了一下身边比我大十岁左右的同事，基本上都是 10年内还完了商贷，所以更加坚定了想要提前还房贷的心。
3、??迫切。手里所有存款4 万+投资存款 19万＋男朋友妈妈给的彩礼和买金饰的17万，所有的钱一共 40 万．放在银行一天的利息 26 元，一个月780元。而商贷一个月的利息 2890 元，足足比银行存款多 2110。有这钱干啥不香，更加迫切地想要提前还贷。在仔细研究了提前还贷的两种方式的优劣势后就联系了银行。
四、“月供不变”or“年限不变”？
1、名词俗解
（1） “月供不变”：指提前还款后，月还款本金保持不变、月利息减少，月供也会相应减少。
（2）“年限不变”：指提前还贷后，还货的总时间不变，月供减少 (本金、利息都会相应减少)。
2、选“月供不变”or“年限不变”
(1）大多数银行支持“年限不变”，少部分银行或支行支持“月供不变”．我同事签约的上海农村商业银行就不能办理 “月供不变”业务。是否可以选择“月供不变”跟哪家银行、哪个支行有关。
(2）各有优势，根据自己的实际情况来
1.“年限不变” 比“月供不变” 月供额少。以我为例，商贷75万/等额本金/30年/LPR4.65%，提前还贷40 万后：选择“年限不变”的月供2182元，选择“月供不变”的月供 3334 元，即月供相差 1152元。
2.“月供不变”比“年限不变” 节约更多利息。以我为例，商贷75万/等额本金/30 年/LPR4.65%，提前还贷40 万后;选择“月供不变” 总利息 13.48万，选择“年限不变”总利息25.49万，即“月供不变”比“年限不变” 节约利息 12.01 万。
3、总结：
(1）先在提前还贷计算器上，分别计算 “年限不变”“月供不变”，对比计算出来的总利息、月供额、缩短的年限等，再结合自己的实际经济情况、意愿侧重点等再选择。
(2） 总的来说，选择“年限不变”的月供比“月供不变”少，若每月还货压力大，可以选择“年限不变”，
(3）值得注意：“月供不变〞是提前还贷后每月还的本金与提前还贷前的本金一致，但利息是减少的，也就是 “月供不变”的月供也会减少。以我为例，商贷75 万/等额本金/30 年/LPR4.65%，提前还货前月供 4981 （月供2083，利息2898），还贷40万后月供 3334 元（本金2083、利息 1251)。
五、是否有违约金
贷款合同里有约定未满N 年提前还贷是需要缴纳违约金；还货满足N 年后，就可以不缴纳违约金。我的贷款银行是中国银行，买房时政策比我友好，约定的期限是1年，绝大多数银行、支行是3年。
六、如何办理提前还贷
- ??线上：以前手机银行上可以直接申请还贷，现在很多银行都关闭了线上提前还贷业务．可以打开自己的“手机 app-贷款-我的贷款-提前还贷” 看看。
- ??线下还贷：
（1） 联系贷款银行/联系自己的贷款业务员：
1??确定需要携带的材料清单，包括身份证、户口本、结婚证、银行流水、收人证明等；
2??确定提前还贷方式，月供不变 or年限不变。有的银行、支行不支特“月供不变”。
3??预约线下办理时间。
4??现场办理：签字，并确定提前还贷的钱到账时间。一定要在规定的时间前把钱存到还货银行卡。
至此，全文完毕，希望能够对你在提前还贷的时候有帮助[作揖]
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