银行大额存单手慢无，怎么办？推荐几款安全性高的替代产品
作者简介：我是在证券公司从业的理财规划师，点击右上方“关注”，持续为你输出理财干货，拒绝踩坑，拒绝韭菜。根据11月8日财联社电，今年部分银行2-3年大额存单利率下降至3%左右，梳理了近些年大额存单率走势：4.125%–3.85%–3.35%–3.25%–3.1%，可以说是在持续下调。那为什么利率低了，反而出现一单难求的现象
作者简介： 我是在证券公司从业的理财规划师，点击右上方“关注”，持续为你输出理财干货，拒绝踩坑，拒绝韭菜。
根据11月8日财联社电，今年部分银行2-3年大额存单利率下降至3%左右，梳理了近些年大额存单率走势：4.125%–3.85%–3.35%–3.25%–3.1%，可以说是在持续下调。那为什么利率低了，反而出现一单难求的现象呢，那我们如何化解这个问题呢。别着急，为什么，怎么办，今天就都给大家说清楚了，往下看。
首先和大家解释一下为什么存款利率为什么会越来越低？
主要原因在于银行存贷利差进一步压缩。疫情、外围国际环境、地缘政治等这一系列大背景下，实体经济不好做，那么国家就要加大力度扶持实体经济，刺激消费，扩大内需。目前能看到，房贷利率持续下调，商业贷款能到4.1%，公积金贷款能低至3.1%, 各种消费贷、经营贷也低至4%以下，贷款利率不断下调，银行端必然要下调存款利率，降低自己的负债成本。
近些年来，不仅仅是个人，各机构也不断加大对存单的投入。微芯生物发布公告，拟使用不超过3000万美元闲置自由美元资金进行现金管理：近岸蛋白称拟不超过12亿元暂时闲置募集资金进行现金管理。那么问题来了，为什么利率都这么低了，还这么抢手呢？
第一，和当前的经济形势有关，新冠疫情马上进入第四个年头，人们对于未来的收入预期比较悲观。现在实体经济不好做，说白了钱不好挣，人们肯定想要存钱，而不是消费花钱。
第二，股票市场回撤较大，伤透了投资者的心。偏股混合型基金基本上亏损在40%左右，哪怕基民们所熟识的明星基金经理坤坤、兰兰、还有松松…，亏损也基本上都在30%以上；前两年的火热的固收+产品亏损也在15%以上；2021年资管新规之后，银行所有的理财必须净值化，意味着刚性兑付，保本保息的理财时代已经过去。大额存单这种保本保息的产品，自然成为追捧的对象。
第三，各种信托产品暴雷，人们不敢存。近些年商业银行的信托产品频繁暴雷，银行目前大部分信托产品的底层资产还是房地产，所以这个风险不言而喻。
存款利率下行，未来会更低，这已经成为一个必然的结果，与其抱怨，不如想着如何去解决。国家层面肯定要继续健全好理财市场，对于投资者个人来说呢？大额存单不是唯一的选择，给大家推荐三种替代产品，希望能有所帮助。
第一种，同业存单基金，不要“闻基色变”哈。大家对于同业存单普遍的认知是保本保息，其实大额存单的流动性也很高，可以在二级市场上进行交易。由于参与交易的主体准入门槛比较高，这里建议大家去选择专门的同业存单基金，这种基金没有任何股票债券的持仓，只会去投资评级在AAA级以上的、期限在一年内大额存单，相当于你间接的参与了同业存单，还能获得基金经理给你创造的超额收益，岂不是很好。
第二种是大家熟知的国债，包括国债逆回购，国债以国家的信用作为担保，安全性很高的，利率也不低于大额存单，也不失为一种好的选择。
第三种是券商的收益凭证，发行人是证券公司。很多人可能不了解，这是目前市面上除了存款，唯一敢把本金保障写进合同里的产品，证券公司对于本金和利息的支付受法律的保护，安全性也是非常高的。收益率不受银行存款利率下调的影响，一般不会出现抢不到的情况，性价比也很高。
所以呢，同业存单不是唯一的选择，普通投资者不能进行二级市场交易，反而丧失了对于这笔资金的流动性。现在理财的渠道和品种很多，建议大家可以多咨询几家机构，在作出自己的选择。
上述建议希望能对大家有所帮助，如果还有好的见解，欢迎在下方留言，我们一起交流学习~
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