农商行利率，县域农商行现状分析
——（以下内容摘抄自知乎，但说的基本上就是现在县域农商行的现状，关于未来客户群体在哪里，贷款投放该去哪里，未来发展在哪里？欢迎讨论。）从进入农商行工作，先是支行客户经理一年、然后网点柜员一年、目前机关行政马上两年，目前担任某市农商银行综合部副总经理。这将近四年下来，基本上把农商的岗位轮了一遍，总结几点：一是客户经理好日子已经到头了，风险大、任务多，付出与回报不成正比。前些年国内营商环境不错
——（以下内容摘抄自知乎，但说的基本上就是现在县域农商行的现状，关于未来客户群体在哪里，贷款投放该去哪里，未来发展在哪里？欢迎讨论。 ）
从进入农商行工作，先是支行客户经理一年、然后网点柜员一年、目前机关行政马上两年，目前担任某市农商银行综合部副总经理。这将近四年下来，基本上把农商的岗位轮了一遍，总结几点：
一是客户经理好日子已经到头了，风险大、任务多，付出与回报不成正比。前些年国内营商环境不错，经济形势一片大好，农商行因为其自身机制和管理能力，严重缺乏市场前瞻性调查，前期的粗放式经营（比如垒大户、投大额）弊端导致信用风险大额暴露、不良占比急剧上升，但省联社和行领导仍然不断追加投放任务，企图从加大小额信贷营销着手，逐步缓解稀释风险。但现在真实农村市场环境是什么样？年轻人大量外出务工，中年人大批涌入城区，老年人没有融资需求，市场信贷规模加速萎缩，这一点相信基层网点的柜员也深有感触（看见一个四十岁以下的客户，感觉心中长舒一口气），没有新鲜血液的注入和生产经营动力，你贷款放给谁？就算贷款放出去（准确说是贴出去），肉眼可见的砸水漂，试问怎么收回来？利息紧催慢要还能回来，本金就等着换据吧。别说农商行利率高，存款利息还高呢，羊毛出在羊身上，银行挣的不就是利差么？但现在国有大行纷纷降息让利，到农村来掐尖，农商行前些年看不上的散户小户，也都被网贷和其他股份制商业银行瓜分殆尽，剩下能找到的不是征信有瑕疵，就是夕阳产业，左右为难。客户经理完不成怎么办？扣罚绩效呗，拿钱说事，开会批讲核心就是“没有危机意识、不敢担当作为”，哭笑不得。
二是业务收入单一。农商行多数不具备理财产品业务，主要营收靠的就是利差。现在贷款形势一片哀嚎，前些年还能依靠中间资金业务撑撑门面，现在银监部门政策调整，把资金规模和不良占比和普惠指标直接挂钩，你想做大？对不起，指标达不到，就给你卡到难受。一句话概括，又要马儿跑又不要吃草，扯dan不是？
三农商行的现状根本不是人祸，与其说是经济形势影响，倒不如说是环境倒逼，乡村振兴是好事不假，但太需要时间支撑。改革开放40年，大量的资源和人才精英涌入地市级以上城市，别说农村，就连县城都被吸干了。出去调研业务，基本都是老子在家干，儿子在外闯，等到老一辈退休了，也就青黄不接了。不排除少数年轻人愿意回老家躺平，但与之相随的就是低欲望、低创收，县城和农村的年轻人热衷于进体制，宁可温饱不发愁，也绝不创业担风险。大市场是这样，农商行又偏偏是中小金融机构，独立法人决定了拍脑袋的特性，任期一到，拍腚走人，留下一串荒唐的数据等着填窟窿，辛苦的只是基层员工。但反过来思考，屁股决定脑袋，换成是谁都这样，充满注水的猪肉虽然不顶饥，但它卖相好啊！肉贩子、监管员、买肉的，都觉得场面光鲜，倍儿体面，后面的厨子犯难别人又看不见，这就够了。
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