中国人寿鑫裕金生两全保险怎么样？
鑫裕金生是中国人寿2022年的开门红产品，产品具体怎么样呢，我大概说一下。鑫裕金生是一款两全保险，保障期可选8年和10年，但其实它的主要卖点是与它捆绑在一起销售的终身万能险。其组合方式是，鑫裕金生本来要领的钱不领（保障期8年就8年领完合同结束，10年就10年领完合同结束），进入保障期为终身的
鑫裕金生是中国人寿2022年的开门红产品，产品具体怎么样呢，我大概说一下。鑫裕金生是一款两全保险，保障期可选8年和10年，但其实它的主要卖点是与它捆绑在一起销售的终身万能险。
其组合方式是，鑫裕金生本来要领的钱不领（保障期8年就8年领完合同结束，10年就10年领完合同结束），进入保障期为终身的万能账户。所以对于这个保险我们要分两个部分来讲。第一部分讲两全部分，第二部分讲万能部分。
第一部分：鑫裕金生两全保险
鑫裕金生是怎么领钱的呢？条款上说得比较严谨复杂一点，把趸交、三年交和五年交分开说了，我这里换个简单的说法。
- 保障期为8年：第5至7年，每年领总保费的20%，第8年领保额。
- 保障期为10年：第5至9年，每年领总保费的20%，第10年领保额。
乍一看，保障期为10年的，在5至9年就把所有保费拿完了，第10年领的保额就全是收益。保障期为8年的，三年只领取了总保费的60%，第8年也是领保额。这样岂不是保障期10年划算一些？我们来看一看是不是这样。我取了几个案例样本放在下面给大家去对比。同样以总交保费50万，分别用保障期8年，交费期5年；保障期10年，交费期5年；保障期8年，趸交保费；交费期10年，趸交保费。来看一看，大家能看出什么来。
1.保障期8年，交费期5年
2.保障期10年，交费期5年
3.保障期8年，趸交保费
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4.保障期10年，趸交保费
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首先声明一下，以上四个表的数字都是确定的数字，只要年龄、性别、总保费、交费期、保障年限对上了，就可以算出一个确定的保额。具体怎么领，保险条款上都写得清清楚楚。不存在不确定的部分。另外，解释一下IRR，IRR简单来说就是考虑了资金时间的年复利。
举个例子，你20万分两年交，和20万一年交，同样第5年领21万，它们的复利利率肯定是不一样的吧；还有更复杂的情况是，你20万分两年交，然后第五年领10万，第六年领11万，这个复利又怎么算呢，IRR就是专门来解决这类问题的。从上面四个表中，我们可以看出以下几点：（上图中的IRR均取的是领完最后一笔钱时的IRR）
- 在年龄不那么大的时候，比如上图中的0岁和30岁，其IRR受年龄及性别的影响不太大。但年龄较大时，如图中的65岁，IRR就比较拉胯了，特别是男性。如果特别忠情于中国人寿，对于60岁以上的选手可以考虑中国人寿今年的另一款专门针对60岁以上老年人的开门红产品鑫裕年年年金保险，选择十年保障期，IRR要高出很多。
- 趸交保费比分5年交保费，其IRR要高出不少。但是如果资金在别处有收益，这个差距可以轻易抹平。
- 8年保障期和10年保障期的IRR相差不大，在年龄0岁和30岁时，10年保障期的略占优势。但是，我前面提到过，我们买这个产品看中的是什么，看中的不就是其背后的万能账户吗？万能账户的收益多高啊，年化结算利率不都5.0%了吗。资金越早进入万能账户，不就越好吗？所以果断选择8年保障期的，不要犹豫。
第二部分：万能账户
再次强调一遍，如果大家只是想十年内的短期理财，不要考虑保险，不要考虑保险，不要考虑保险。十年期以内的稳健型的其他理财工具吊打保险产品。所以我们买鑫裕金生看中的不是鑫裕金生本身，它才8年或10年保障期，不经打，发挥不出保险长期的优势。我们更看中的是其背后的万能账户。
而这个万能账户，资金进入的方式主要有两种，一种是我上面提到的鑫裕金生本来要领的钱，自动转入进来，这是最常规的方式；还有一种是直接追加进万能账户的钱，这个追加是有追加规则的，比如主险交多少钱，可以追加多少之类的，但是一般情况下，业务员不会告诉你可以追加，因为追加进万能的钱，业务员是没有佣金的。大家刚才看到了，鑫裕金生的IRR是多少啊，不超过2.5%吧，看看万能的结算利率是多少，5%。
追加的优势大大的，所以如果要买就一定要尽可能多的追加万能账户。好了，中国人寿有办法对付你的，你鑫裕年年的保费交得多就可以选择结算利率高一点的万能账户，交得少就只能选择结算利率低一些的万能账户。具体给个表大家看一下吧。
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这个投保条件指的是投保鑫裕年年的期交保费（就是指每年交的保费），每个地区可能会有不同，这个无所谓，大家只要知道有条件就可以了。
关于保底利率：万能账户的年化结算利率不能低于保底利率，所有的万能账户都有保底利率，不同的万能账户，其保底利率会有不同，目前市面上的一般为1.75%-3.0%。
关于结算利率：这个在中国人寿的官网每个月会有更新，理论上它每个月都有可能不同，在目前的市场上，5%的结算利率已经属于很高的水平了，超过了5%的产品，基本会被银保监会严查。随着时间的推移，结算利率是会变的。
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