循环利息是怎么产生的，信用卡“免息分期”0利率，打的是什么如意算盘？可要小心了
1985年，中国正式发行了第一张信用卡，中银卡。时隔不到40年，如今中国的信用卡发行数量已经超过7.66亿张。也就是说，中国平均每个成年人绝对不止一张信用卡。而以信用卡作为支付方式，已经成为中国人最常使用的消费支付方式。虽然会有人说：我用的是微信支付，我用的是支付宝支付。但在这些支付方式的背后，绝大多数还是以信用卡支撑的交易。使用信用卡交易
1985年，中国正式发行了第一张信用卡，中银卡。时隔不到40年，如今中国的信用卡发行数量已经超过7.66亿张。也就是说，中国平均每个成年人绝对不止一张信用卡。
而以信用卡作为支付方式，已经成为中国人最常使用的消费支付方式。虽然会有人说：我用的是微信支付，我用的是支付宝支付。但在这些支付方式的背后，绝大多数还是以信用卡支撑的交易。
使用信用卡交易，刷的是个人信用额度。额度的高低与个人收入、名下资产以及信用评级（历史履约记录）有着极大的关系。在信用卡还没有推广分期付款的时代，人们对于动辄几千几万的高单价产品望而却步。然而聪明的银行和商家嗅到了这个商机，他们推出了使用信用卡购物分期的服务。
这不仅降低了消费者一次性的支出压力，还会让消费者产生东西便宜的错觉。
如果说起分期付款的产生，可能就要提起美国的福特汽车在1956年的一次大胆尝试。这期毕竟不是讲福特汽车的，如果你对这个话题感兴趣的话，就在评论区留言吧。我会在收到信息后，加更一期关于分期付款起源的文章。不过一切视反馈而定。
国人热衷于使用信用卡分期购买昂贵的产品与服务，小到家用电器、日用百货，大到汽车、整形、家庭装修。可以说银行提供的信用卡服务涵盖了我们生活中的方方面面。
其中更有商家推出了信用卡“分期免息”的活动，只要打开某东、某宝就能看到，好多商品在销售时都这样的优惠条件在吸引你的眼球。
消费者只要在一定期限内定时还款，商家和银行就不会收取任何的手续费。更有甚者，如果使用“分期免息”的服务，还有额外积分赠送或是抽奖活动。
这一切看起来，银行和商家都是如此的乐善好施。然而做生意不是搞慈善，在“分期免息”的背后又有着怎样的算计呢？下面就由我娓娓道来，看看银行与商家打着怎样的如意算盘。
首先是：银行需要维持卡片发行量。
在新开信用卡困难的当下，降低客户的销卡率就变得尤为重要。如果消费者还有未结清的分期款项而销卡的话，银行会将未结清的余款一次性列入当期账单。这对于想要销卡的客户来说，会在短期内承受一笔不小的经济负担。如果换个角度来看，就会发现消费分期的期数越多，就对银行越有利。因为持卡人不会轻易地销卡。
第二点：“分期付款”可以让消费者的消费更活跃
当消费者一旦启用了“分期付款”功能后，就必须每月按时支付账单。出于不易忘记的原因，当该持卡人有其他的刷卡需求时，一般都会选择有需要还款的那种信用卡用于支付。
随着信用卡的普及，发卡量已不再是银行考核该业务的绩效指标。对于赚流水提点的银行来说，信用卡的活卡率才是最关键的。
另外，银行想要的不光只是这些，他还要从各个维度掌握客户的交易信息。这些信息不光为银行在个人信贷上降低系统风险，后续还会为银行带来可观的收益。持卡人先是“分期免息”，之后便是日常消费，更有可能会增加到保险、车贷或房贷等大额信贷需求。
因此，提高客户的动卡率，并透过信用卡牵动更多的信贷甚至是财富管理，已经成为各家银行的竞争之地。
第三点：羊毛出在羊身上
银行与商家联手推出“分期免息”的营销策略。这些表面上被免除的利息与手续费，实际上已经以成本的模式转嫁到了商品身上。
商品的价格自然无形中被提高了，但对于消费者来说，他们看到的是更容易到达的消费门槛。被降低的消费门槛能有效提高民众选购高单价产品的意愿。虽然消费者在无形中支付了更高的价格，但分期效果竟然让人们误以为自己在购买高客单价商品时的经济压力在减少。
你以为这就到了营销手段的极致，那一定是大错特错了。如果还不提及“某多多”，那就一定是对“砍一刀”太不尊重。他推出了“先购买后付款”的消费模式，其他传统电商大佬也一起跟进。
这种“先购买后付款”的消费模式，起初只是为了让无卡人士也进入消费成瘾的大军。然而他的效果超出了市场的预期。因为这种支付手段过于便捷，可以让消费者去购买那些对他们来说毫无用处且价格低廉的小东西。
”这种支付手段，可以便捷得消费者连冲动都没有感觉到，就完成了交易。
讲到这里是不是感觉自己已经被商家挖了一个大大的坑，而坑就摆在面前。
其实作为消费者只要明白一个道理，并且留意一下几点，就可以让自己避免落入过度消费的陷阱。
首先一定要明白这样一个道理，当你在购买高单价的商品时，使用现金和刷卡结账的消费心理是完全不同的。掏出钱包，钞票或者银行卡上的余额减少，是一件让人不开心，甚至是心痛的事情。但刷信用卡时，人是无法真实感受到钱变少带来的痛苦的。
所以在使用信用卡进行大额消费的时候，先停下来仔细体验一下这种痛苦。如果在感受到痛苦后，还是绝对决定要买，那就是你的自由了。但如果根本没有感觉到痛苦，那就先回家或者先关上手机和电脑，因为很有可能几天后，你就已经将要购买的东西忘掉了。
以下是需要留意的几点。如果你按照我所说的去做，经过几年，省下的钱虽然不至于买房买车，但足以你让有一笔可以应急的存款，或是信用卡上不至于负债累累。
第一点：一定要关闭“先购买后付款”的功能。
这种功能只会让你购买那些你根本不需要的东西。因为购买的东西客单价低，会让人错觉自己根本没有花钱。然而这正是让你掉入冲动与过度消费陷阱的第一步。
因为它的隐秘性，而经常被人忽略。
第二点：在刷卡前势必得衡量自身的经济状况与能力。
给自己设定一个，每个月或者每周的消费限额。
之后用记账的方式跟进，记账不是为了让你在事后懊悔，而是在消费的时候可以清楚地知道自己是否超过了自己设下的预算。
第三点：避免进入“雷区”
当必须分期消费的时候，分期数尽量不要超过十二个月。因为分期是会成瘾的，分期的人永远会将偿还债务寄托于未来。而一旦分期成瘾，就很容易陷入滚雪球般的循环利息黑洞。
如果您看到了这里，感谢您的阅读。同时也希望您成为金钱的真正主人。
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