30年等额本息最佳提前还款，提前还款值不值？用数据告诉你怎么还、什么时候还最划算
伙伴们好，上篇发出去后，有伙伴问过我这个问题，例如30年的按揭，我已经还了12年，现在想提前还款，划算么？相信也有不少伙伴有相同的疑问，今天就临时赶工一期，希望伙伴们能点点关注，也算对我点灯熬腊的一点点慰籍了哈哈。下面进入正题：需要考虑这个问题的基本都是长期贷款了，以等额本息、等额本金还款方式为主，同时也基本上都是抵押类贷款。先息后本比较好算且基本还款
伙伴们好，上篇发出去后，有伙伴问过我这个问题，例如30年的按揭，我已经还了12年，现在想提前还款，划算么？
相信也有不少伙伴有相同的疑问，今天就临时赶工一期，希望伙伴们能点点关注，也算对我点灯熬腊的一点点慰籍了哈哈。下面进入正题：
需要考虑这个问题的基本都是长期贷款了，以等额本息、等额本金还款方式为主，同时也基本上都是抵押类贷款。先息后本比较好算且基本还款周期短，计算简单，以伙伴们的聪明才智，想必不用我再絮絮叨叨了～
至于划不划算，值不值，很多伙伴、包括我的客户、朋友，大部分就跟着感觉走了。主观认为肯定是省了后期的利息了，但是从资金利用的角度来说也不绝对，我个人倾向从两个角度看：
1.周转
抵押类贷款（按揭也属于抵押贷款）本身是自带杠杆属性的，如果你急需用钱，提前还款然后再抵押。同理，提前还款后可以释放额度的循环类贷款也是一样的思路。
- 此种属于需求驱动型，往往还伴随着解抵押重新授信、上抵、公证、垫资等等其他操作，产生额外费用，要把这些成本也算进去，除非新老贷款有巨大的息差，不然基本都是亏的。但既然是急需钱，我认为更应该警惕额度被冻结、降额、抽贷的风险。
- 有些中介说经营贷不会抽贷，要警惕啊伙伴们，负责任地告诉伙伴们，抵押经营贷抽贷的案例不能说很多，但绝不是个别情况，如果你本身是做生意的，是真实经营的前提请忽略此，如果没有……那你要做好准备，在贷后管理付出更多的成本。
2.手里有闲钱，不想再交利息了
这就值得掰开揉碎好好算算了。
首先我们需要算出提前还款后，在我们之前正常还款这段时间里的真实利率，假设我们贷款本金10万，分12期的等额本息，年化利率6%，图中红色代表每个月月供中所还的利息，绿色代表本金，在第8个月提前还款，如下图：
等额本息
等额本金
从图中可以看到，提前还款毫无疑问是可以节省掉一部分利息的，那这一部分具体是多少呢？怎么算？
1.下面打开上一篇文章提到的负债管理表格 – 点开“提前还款计算”工作表
2.在左边灰色区域输入本金、年化利率、期数
表格加巍：WDYTailor
对了，需要表格的伙伴点击下方链接哦
3.找到第8期的未还利息，得出实际节省的利息是：426.07元
也就是说，不考虑任何因素，提前还款就是省掉这么多的利息。
但是呢，但是，提前还款主要是去杠杆，如果你现金流充裕，未来收入稳定，不妨看看下面的观点。
我们提前还款这部分的本金，如果没有还进去，放在外面存起来，产生的收益能不能超过这部分本来要交的利息呢？如果有息差不是亏了么？
这么对比有两个很重要的前提：
1.签的固定利率合同。
2.提前还款这笔钱准备好了，并且能自由支配的。
3.这笔钱的投资收益，一定是你能掌控的。
- 说到投资我忍不住要叨逼叨两句，伙伴们，股票、证券类基金，基本上不是给普通老百姓配置的投资选项，听我一句劝，你把握不住。就我自己而言，身边炒股、买基金的每一个正收益的，可能是我层次还不够吧。而且今年连债基固收类的都不那么稳了，越是这种年头，我劝伙伴们要更重视你的本金安全，这里先挖个坑，以后有机会聊聊适合咱们老百姓的资产配置，哈哈～
- 我还是先声明一下，虽然我是银行从业人员，但与伙伴们大多素未谋面，所以并没有利益相关哦。其次这个观点当下并不是主流，篇幅根本不长，我也可以不讲，真真是太多客户、朋友问过了，我就把我的观点分享出来，如果伙伴们不能接受，就当看一乐儿了。
- 另外如果你的贷款想提前还款，客户经理推脱或不给你办理，这边给您一串密码建议您试一试呢，肯定管用：12363 12378 。
回归正题。
现在我们要算出这笔钱我们放在外面的收益是多少。
首先找到未还本金：34000.51元
那现在就相当于，我把这34000.51元放在银行4个月（因为一共12期，第8期提前还款，所以还有4期的时间），截止2022年12月1日，以平安银行一年期定存，年化利率2.15%为例：
在表格中输入投资收益率：
计算公式：
34000.51 × 2.15% × 4 ÷ 12 = 243.67
所以：未还利息：243.67 – 投资收益：426.07 = 差额：-182.30
这么算利息比收益多了182.3元，所以提前还款确实能少交利息。
反过来如果收益多于未还利息，那就可以先不还。
- 等额本金同理，输入数据自动得出。
总结一下：未还利息这部分如果还很多，比把钱放在外面投资的收益还多，那就赶紧准备材料去申请提前还款了。反之如果很少，低于投资收益，那就意味着提前还款没有收益，甚至是一种损失。当然这么对比的前提是：你已经把这笔钱准备好了，并且能拿来投资，而不是一顿分析然后花了，哈哈。
所以呢，如果你的贷款利率审批的时候还是固定利率，同时也很低，这真的是个值得研究的问题。 今天就到这里啦伙伴们，下期聊聊征信、大数据，点赞关注不迷路，比心～
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