0213214是哪家催收，互联网小额贷款公司诉讼催收系列——贷前风控反思
引言本篇为互联网小额贷款公司诉讼催收系列的第四篇。对于小额消费贷类产品，一般采取第三方机构提供的“大数据风控”系统进行风控审批。对于大额贷款产品，一般采取人工方式进行风控审批。笔者拟就工作中遇到典型逾期案例从贷前风控的角度进行反思，对
引言
本篇为互联网小额贷款公司诉讼催收系列的第四篇。对于小额消费贷类产品，一般采取第三方机构提供的“大数据风控”系统进行风控审批。对于大额贷款产品，一般采取人工方式进行风控审批。笔者拟就工作中遇到典型逾期案例从贷前风控的角度进行反思，对于其中存在的缺陷，在后续工作中进行改进。
正文
一、利用第三方公司“大数据风控”系统贷前审批的反思
1、案例业务背景
笔者公司当年拟在全国范围内开展小额消费信贷业务，业务主要特点为件均额度较低、随借随还。公司为了降低人工审批成本并扩大获客渠道，与BR公司开展预授信合作业务。
在预授信合作业务中，BR公司提供“大数据风控”服务。BR公司介绍，该“大数据风控”服务通以小贷公司产品为基础（地域、年龄、性别、职业等要素），通过对借款人还款能力、提前还款意愿、是否存在欺诈等进行判断，为小贷公司出具“白名单用户”。“白名单用户”内的借款人具备还款能力强、提前还款意愿较好、不存在欺诈等特点。
2、实际效果较差
BR公司宣传其具有国资背景，“白名单用户”整体不良率在2%以内。由于大数据风控智能服务质量检验具有滞后性，笔者公司与BR公司提供的“白名单用户”开展信贷业务，贷款期限一般为半年以上。在此期间内，借款人逐月向笔者公司偿还贷款本息，信贷业务风险发生的可能性存在于整个信贷业务周期内。“白名单用户”是否具备还款意愿及还款能力等特征，需要待信贷业务周期终止后进行判断。笔者对“白名单用户”履约情况进行初步统计如下：
（1）“白名单用户”履约概况
经初步统计，“白名单用户”整体不良率远超BR公司宣传的2%。其中，“白名单用户”首期还款违约率高达40%左右。贷款期限届满后，未能足额清偿贷款本金及利息的比例高达20%以上。特别是，“白名单用户”中存在不做任何清偿的借款人，该类借款人占比约7%。
（2）产品整体概况
经初步统计，各期“白名单用户”未清偿贷款本金的比例高达15.2%、13.7%、12.2%，初步计算对公司造成经济损失余额360余万元。
笔者公司与BR公司就上述合作发生争议，并在BJ仲裁委进行仲裁，但最终未能得到仲裁委支付。
3、几点反思
（1）前期谈判过程，公司技术人员与法务加强沟通协调，将BR公司应当履行的义务落实在双方签订的合同当中。事后，笔者查阅了BR公司提供的开发记录，笔者初步判断（笔者不是专业的技术人员出身，只是根据开发的文件显示的内容作出判断）BR公司仅仅是将笔者公司产品要素对接到各个相应的查询“端口”，BR公司并没有像宣传中所称的对各个数据进行完整的分析。“白名单用户”仅仅是全部符合笔者公司产品要素的产物，而并非是经过BR公司专业判断、分析的产物。
笔者认为，对于大数据、信息技术等事项，相比于技术人员，法务人员属于门外汉。法务人员应当深入地加入前期谈判，将BR公司应当履行的技术开发工作等相关义务逐条细化，并“翻译”成法言法语落实在合同当中。
（2）将BR公司产品宣传手册的相关内容落实在双方签订的合同当中。笔者曾在仲裁过程中，将BR公司产品宣传手册提交予仲裁机构，并认为其存在一定程度的夸大（或欺诈），但并未得到采纳。笔者认为，“产品效果”是公司愿意出钱购买的核心，应当将“产品效果”明确写入合同当中，不要在前期谈判中碍于面子，对核心内容仅局限在口头，更要落实在合同当中。如后续出现争执，在司法或仲裁中是保护自身权益的重要手段。
（3）另外，笔者个人认为，BR公司该种行为可能不是个例。笔者查询了其诉讼情况，发现BR公司仅有一些劳动争议案件。BR公司提供的格式合同中争议解决方式为仲裁，因仲裁案件不对外公开案件信息，笔者认为对于与该类公司的合作更应当谨慎。
二、人工贷前审批的反思
1、案例业务背景
借款人是一对退休夫妇，退休前任职于XX局。退休后从事电梯、红酒、汽车贸易、投资等相关工作。根据夫妇提供的征信报告，负债金额合计1000万元（涉及银行贷款、信托贷款、信用卡等），名下在广州有4套房产，价值约1000余万元。夫妇提供了3张银行卡流水，近一年内月均流水约300万元。夫妇及其公司不存在被执行、失信等情况。
业务增信措施为房屋抵押，贷款金额180万元，还款来源为前述工作收入。
2、业务实际情况
借款人仅按期偿还了3个月利息，之后公司对借款人起诉。此时，与借款人有关的民间借贷案件大量迅速爆发，房屋被多个法院轮流查封。后续通过相关判决发现，债务人负债大概2000多万（通过亲朋好友的民间借贷1000万左右）。
3、几点反思
（1）通过银行流水线索摸清借款人实际负债。对于未能上征信的负债，在贷前难以查清，增加了判断债务人实际还款能力的难度。笔者认为，尽可能多地要求借款人提供银行卡信息，扩大核查银行流水的范围。在核查流水时，不仅需要核查金额，需要进一步核查流水中大额的来去方向，了解清楚源头哪里里及最终到哪里去。
（2）明确借款人还款来源。如果借款人的还款来源是“借新还旧”，则需要高度警惕。笔者认为，在此情景下未来大概率会通过处置抵押资产来实现债权。
（3）其他。相对于银行来说，小贷公司的客户一般属于次级客户，客户不到万不得已一般不会找小贷公司借钱，毕竟借款利率明显高出一截。面对客户，小贷公司往往是游走在刀尖上。
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