0213214是哪家催收，互联网小额贷款公司诉讼催收系列——贷前风控反思
引言本篇为互联网小额贷款公司诉讼催收系列的第四篇。对于小额消费贷类产品，一般采取第三方机构提供的“大数据风控”系统进行风控审批。对于大额贷款产品，一般采取人工方式进行风控审批。笔者拟就工作中遇到典型逾期案例从贷前风控的角度进行反思，对
引言
本篇为互联网小额贷款公司诉讼催收系列的第四篇。对于小额消费贷类产品，一般采取第三方机构提供的“大数据风控”系统进行风控审批。对于大额贷款产品，一般采取人工方式进行风控审批。笔者拟就工作中遇到典型逾期案例从贷前风控的角度进行反思，对于其中存在的缺陷，在后续工作中进行改进。
正文
一、利用第三方公司“大数据风控”系统贷前审批的反思
1、案例业务背景
笔者公司当年拟在全国范围内开展小额消费信贷业务，业务主要特点为件均额度较低、随借随还。公司为了降低人工审批成本并扩大获客渠道，与BR公司开展预授信合作业务。
在预授信合作业务中，BR公司提供“大数据风控”服务。BR公司介绍，该“大数据风控”服务通以小贷公司产品为基础（地域、年龄、性别、职业等要素），通过对借款人还款能力、提前还款意愿、是否存在欺诈等进行判断，为小贷公司出具“白名单用户”。“白名单用户”内的借款人具备还款能力强、提前还款意愿较好、不存在欺诈等特点。
2、实际效果较差
BR公司宣传其具有国资背景，“白名单用户”整体不良率在2%以内。由于大数据风控智能服务质量检验具有滞后性，笔者公司与BR公司提供的“白名单用户”开展信贷业务，贷款期限一般为半年以上。在此期间内，借款人逐月向笔者公司偿还贷款本息，信贷业务风险发生的可能性存在于整个信贷业务周期内。“白名单用户”是否具备还款意愿及还款能力等特征，需要待信贷业务周期终止后进行判断。笔者对“白名单用户”履约情况进行初步统计如下：
（1）“白名单用户”履约概况
经初步统计，“白名单用户”整体不良率远超BR公司宣传的2%。其中，“白名单用户”首期还款违约率高达40%左右。贷款期限届满后，未能足额清偿贷款本金及利息的比例高达20%以上。特别是，“白名单用户”中存在不做任何清偿的借款人，该类借款人占比约7%。
（2）产品整体概况
经初步统计，各期“白名单用户”未清偿贷款本金的比例高达15.2%、13.7%、12.2%，初步计算对公司造成经济损失余额360余万元。
笔者公司与BR公司就上述合作发生争议，并在BJ仲裁委进行仲裁，但最终未能得到仲裁委支付。
3、几点反思
（1）前期谈判过程，公司技术人员与法务加强沟通协调，将BR公司应当履行的义务落实在双方签订的合同当中。事后，笔者查阅了BR公司提供的开发记录，笔者初步判断（笔者不是专业的技术人员出身，只是根据开发的文件显示的内容作出判断）BR公司仅仅是将笔者公司产品要素对接到各个相应的查询“端口”，BR公司并没有像宣传中所称的对各个数据进行完整的分析。“白名单用户”仅仅是全部符合笔者公司产品要素的产物，而并非是经过BR公司专业判断、分析的产物。
笔者认为，对于大数据、信息技术等事项，相比于技术人员，法务人员属于门外汉。法务人员应当深入地加入前期谈判，将BR公司应当履行的技术开发工作等相关义务逐条细化，并“翻译”成法言法语落实在合同当中。
（2）将BR公司产品宣传手册的相关内容落实在双方签订的合同当中。笔者曾在仲裁过程中，将BR公司产品宣传手册提交予仲裁机构，并认为其存在一定程度的夸大（或欺诈），但并未得到采纳。笔者认为，“产品效果”是公司愿意出钱购买的核心，应当将“产品效果”明确写入合同当中，不要在前期谈判中碍于面子，对核心内容仅局限在口头，更要落实在合同当中。如后续出现争执，在司法或仲裁中是保护自身权益的重要手段。
（3）另外，笔者个人认为，BR公司该种行为可能不是个例。笔者查询了其诉讼情况，发现BR公司仅有一些劳动争议案件。BR公司提供的格式合同中争议解决方式为仲裁，因仲裁案件不对外公开案件信息，笔者认为对于与该类公司的合作更应当谨慎。
二、人工贷前审批的反思
1、案例业务背景
借款人是一对退休夫妇，退休前任职于XX局。退休后从事电梯、红酒、汽车贸易、投资等相关工作。根据夫妇提供的征信报告，负债金额合计1000万元（涉及银行贷款、信托贷款、信用卡等），名下在广州有4套房产，价值约1000余万元。夫妇提供了3张银行卡流水，近一年内月均流水约300万元。夫妇及其公司不存在被执行、失信等情况。
业务增信措施为房屋抵押，贷款金额180万元，还款来源为前述工作收入。
2、业务实际情况
借款人仅按期偿还了3个月利息，之后公司对借款人起诉。此时，与借款人有关的民间借贷案件大量迅速爆发，房屋被多个法院轮流查封。后续通过相关判决发现，债务人负债大概2000多万（通过亲朋好友的民间借贷1000万左右）。
3、几点反思
（1）通过银行流水线索摸清借款人实际负债。对于未能上征信的负债，在贷前难以查清，增加了判断债务人实际还款能力的难度。笔者认为，尽可能多地要求借款人提供银行卡信息，扩大核查银行流水的范围。在核查流水时，不仅需要核查金额，需要进一步核查流水中大额的来去方向，了解清楚源头哪里里及最终到哪里去。
（2）明确借款人还款来源。如果借款人的还款来源是“借新还旧”，则需要高度警惕。笔者认为，在此情景下未来大概率会通过处置抵押资产来实现债权。
（3）其他。相对于银行来说，小贷公司的客户一般属于次级客户，客户不到万不得已一般不会找小贷公司借钱，毕竟借款利率明显高出一截。面对客户，小贷公司往往是游走在刀尖上。
如若转载，请注明出处：https://www.anshangmei.com/28178.html
相关推荐
-
西留村，麻雀飞走了
一九九三年，我读小学的时候，那一年麻雀飞走了，以前农村的房檐上，树叉上到处都有麻雀窝，夏季晒小麦时；秋季晒稻谷时，一群群的麻雀飞来啄食。诚然；过去农民种田，是不用化肥和农药的，稻谷收割季节，田间满天飞舞?着各种各样的昆虫，有青色的、油色的、黄色的、红色的，这些昆虫就是雀鸟喜欢的食物。使用农家肥的效果，不像使用氮磷钾的化学肥料?那么立竿见影，但能保持农田长久的自然肥力，让
-
信用贷款和抵押贷款的区别是什么？
#信用贷款与抵押贷款的异同#信用贷款和抵押贷款是两种普遍用于融资的方式，它们在基本原则、付息条件、可用范围、期限及还款方式上有显著区别。以下是它们之间的对比：一、基本原则信用贷款：主要以借款人的信用历史和收入水平为依据。银行或其他放贷机构主要根据此来决
-
存款利息，终于有人整理出来了，对照看看，你存了多少钱？
在这当今瞬息万变的经济环境中，人们始终对投资回报倍加关注。不论是为了日常理财增值，还是着眼于未来财务规划，了解当前存款利率情况显得至关重要。现在，我为您呈上一份最新编制的存款利率对比榜单，助您清晰洞悉存款所带来的潜在收益。**引子：**在这个利息微薄的时代里，每一笔收益都备感珍
-
闪酷卡，「酷产品」招募活动火热进行中！
疫情这三年，频发的黑天鹅事件，日益紧张的局势和经济环境变化，使得多数的本土存储品牌步子放慢了下来，但仔细回顾一下，就会发现本土存储企业这段时间并没有止步不前，反而十分给力，涌现了一拨令人眼前一亮且优秀的存储产品。时势造英雄，据此闪德资讯将举办一期存储产品中的「酷产品」招募活动，向大众展示互动一下这些优秀产品。那活动如何参与？请看下文的活动参加方式。拥有「酷」产品的品牌们不要错过啦，
-
美元和黄金的关系和区别，黄金还有上涨的势头吗
Hello，大家上午好，这里是九栀撩金，现在是8月16号，周二。足够用心，才足够特别。今天是本周的第二个交易日，本周的数据相对来说也不是太多，只有周三的零轴销售数据，还有美联储7月的会议纪要。所以黄金在本周非常有可能会出现转折
-
买入股票，范登博格当人们对股票是如此的生气
如果想从不理性的卖家那儿买股票，你就要瞄准这些心理最好的心理状态是冷漠……范登博格：有四种心理状态是你应该寻求的，你要购买因为这四个理由被抛售的股票，它们对我们来说是最有益的。第一种是冷漠。由于冷漠而变成便宜货的股票的例子之一是可口可乐，它跌了50%——而且保持了8年。当我对人们说可口可乐的销售额和盈利到1982年为止翻了一番时，你知道他们的想法是什么吗？人们说:“谁在乎？我已经持有
-
抖音月付，如何提额到一万？这个方法最快只需一周！
在当今社会，贷款已成为人们解决资金问题的重要途径之一。随着科技的进步，越来越多的年轻人开始使用移动互联网提供的贷款平台，其中抖音月付作为一种新型贷款方式，备受年轻人的青睐。然而，很多人想要提高自己的额度，尤其是到一万这个数额的时候，却不知道如
-
我的暴露放荡的娇妻，故事老婆假戏真做出轨小鲜肉被撞见还要揍我
我叫刘明成，在影视公司当会计。我老婆叫吴肖玉，是我们公司的制片人。她职位比我高，但她刚进公司的时候，只是个助理，我俩那时候就好了，后来结了婚，她跟着老板做了几部好网剧，就升职了。说实话，我老婆很有气场，每天穿着西装套裙，配黑色丝袜、红底高跟鞋，一看就是职场女强人，气场很足。但在家里，尤其我俩独处、温存的时候，她特温柔，反差极大，简直判若两人，说实话，我
-
骗贷，荷包空空囊中羞涩？保亭公安真实案例提醒您当心“网贷诈骗”
如果钱不够你会怎么办？向银行贷款，门槛太高、审批又慢；找朋友借，又总是开不了口。面对各种APP内无抵押，低利率，快放款的贷款广告，不少人动了网络贷款的心。2月22日，保亭黎族苗族自治县公安局发布反诈预警，揭露虚假贷款套
-
微粒贷抽贷了怎么办
当今心情十分沮丧，遭遇到了意料之外的微粒贷抽贷问题，感到束手无策。我的微粒贷额度为2.3万，历来准时还款，从未逾期，很多时候还提前偿还。当今有一笔信用卡账单需偿付，我手头有超过2万，想着优先清还微粒贷，再利用微粒贷还清信用卡。可结果却让