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银商20岁了，银商的二十年征程也是中国第三方支付行业从萌芽到发展的二十年。

撰文 | 张浩东

监制 | 项西 摄影 | 李雷

出品 | 支付百科

无论在街头餐厅还是商场，只要消费刷卡、扫码支付，大家就会看到带有“银联商务”标识的蓝色POS机或扫码终端。

可能你并不了解这个叫做“银联商务”的机构，实际上它的确是业内不可忽视的“行业巨头”，被业界简称为“银商”。

在定位和业务领域上，银商与母公司中国银联有着较大的区别，而银商也在中国早期的银行卡收单以及后来的支付行业领域走出了独立自有的特色和成绩。

银商成立于2002年12月，由中国银联控股成立，可以说是中国首家第三方支付机构，因为银商的诞生才有的这个行业，银商是首批获得支付牌照的非银支付机构，服务包括全国范围的银行卡收单、互联网支付、移动支付为基础的综合支付服务，以及多样化和专业化的商户增值服务。

目前，银商累计服务商户超过2400万家，累计铺设终端超过3800万台，亚太收单交易金额连续九年排名第一，亚太收单交易笔数连续五年排名第一。

近日，银商20岁了，银商的二十年征程也是中国银行卡收单行业从萌芽到发展的二十年。银联商务的成长故事可以说是中国第三方支付行业发展的一个镜像版。

01

联网通用，从多端到统一

世界上第一张真正的信用卡诞生于1950年，拉开了电子支付发展的篇章。不过直到1985年，中国银行珠海分行发行的＂中银卡＂才让中国有了第一张信用卡，比国外整整迟到了35年。

在1993年以前，已逐渐有中、农、工、建等几大国有银行在进行发卡，可是受理市场的建设问题迟迟没有提上议程，“有卡片，但无用武之地”，形成了发卡与受理并不对称的局面。

上个世纪90年代，国内银行卡发行和受理规模较小，而且不能互联互通，1993年，国家提出“金卡”工程，要求实现POS机与ATM机网络资源共享，改善用卡环境。银行卡要走联网联合的道路，2002年3月，中国银联成立了。

由于整合了各地银行转接公司、金卡公司，银商也在同年12月应运而生，一位银商的创始团队的见证者吴秦对「支付百科」表示，“换句话说，银商有些分支公司比中国银联的诞生时间还早”。

刚诞生的银商管理团队脱胎于中国银联的受理市场部，银商诞生的使命就是对早期中国银行卡收单市场进行“改革”，由于国有大行各自为战，商户开拓的也缓慢，让市场积衍出两个问题，一是商户往往是“一柜多机”的，就是柜台摆满了各家银行的POS机，对应持卡人的不同的银行卡，商户被转嫁机具成本压力和操作的复杂化，二是中小银行没有大银行的财力，即便发出卡来也布不起POS，卡无场景受理。

这两个问题极大制约了中国银行卡产业的发展，银商作为国内最早的专业收单机构，率先打响了“求变、革新“的第一枪。

一是面向收单银行，协调统一规则，由银商统一布放POS终端受理机具，以及商户入网问题，极大的解放了银行“展业包袱”，因为银商把苦活累活都干了，确实是受到了银行们的欢迎；

二是要面向商户，解决一柜多机问题，银商向商户提供可受理多家银行卡的标准化终端设备受到商户的支持，解决了资源浪费和操作不便的问题；

三是获得中小银行们的拥护，因为他们不需要自建收单团队和布放机具就可以让自己银行发出的卡片得到受理。这极大的开拓和促进了中国银行卡发行的积极性，也间接的促进了中国电子支付的发展。

除了对社会和行业的贡献，银商还开拓组建了中国银行卡收单产业的底层逻辑和标准规则。其中主要是两个方面：

第一个是建立了中国银行卡业的首个收单业务规则，从配合中国银联业管委搭建业务规则开始，逐步掌握自建出“银联商务业务规程”，对整个中国银行卡收单领域是开创性的；

第二个是收单支付体系的标准化，要让银商早期团队的思维从原有银联转接清算转变为面向商户，主动探究商户需要什么，银商提供什么。

这两个方面开创性影响了中国银行卡收单行业的走向和发展，第一批银商人为整个中国银行卡收单行业的标准化打下了坚实的基础，后来市场上出现的其他收单机构，也基本遵循银商的规则与标准为“母本”来定制规则进行开展业务的。

吴秦感叹“银商不光输出了规则、标准和技术，也向行业输送了人才，这些都是银商为银行卡受理市场做出的不可磨灭的贡献。”

早年间的第三方支付机构，如通联支付、快钱、汇付天下、易宝支付等，都是依照银商的收单模式为蓝本，制定出最初的业务管理规定和业务受理协议范本，业务模式与团队管理层或多或少都有银商人的影子。

一句话就是，好比天下武功出少林。

02

全国下沉覆盖，从线到面、从内到外

“早年，在四五线城镇与乡下展业最辛苦”一位老银商市场人向「支付百科」讲述过往的经历，“那时候没有休息日节假日，一个年轻人独自扎在乡镇就大半个月，领导就会说让我们重走上山下乡路”。

一二线城市的银行还会推荐一些商户，而越偏远地区都是靠这些银商人来人工“扫街”，有的时候等推荐太慢了，银商人就开始自己组织商户的培训会，就是把一些经营状况还不错的当地商家召集到一块，向他们科普银行卡知识与POS机。

银行卡那时候也不普及，商户们对这个卡片一刷就进账数万元兴趣浓厚，毕竟现钞假币的风险大，再讲一些商家刷卡故事，商户的积极性和意愿也就调动起来，相继的入网接受了POS终端的布设，那时候有POS机的商户也被彰显为优质大商户。

这些灵光的方法论还被银商各地分公司推荐学习。不知不觉间，还间接帮助商家们培养了中国第一代的电子支付收银员。

不管刮风下雨、还是烈日当空，没有银商人穿梭在每一个大街小巷，就无法以高效、安全、规范、与时俱进的支付服务赢得2400余万家商户的信赖。

在多年前，银商就早已建立起南至海南三沙永兴岛、北抵黑龙江漠河、东临东海之滨、西达世界屋脊，覆盖最广泛、服务最下沉的实体网络。特约商户涉及百货商超、餐饮酒店、航空旅游、电商物流等多个行业。

银商服务覆盖了中国大陆所有地级以上城市及港澳地区，并下沉至96%的县域。并且受到“走出去”号召，银联商务的业务范围还扩展到日本、韩国等地，积极参与全球电子支付受理市场建设。

03

坚持初心、合规稳健

完成全国一线到二级城市，二级城市又下沉到县级区域，这已经圆满完成了银商最初成立之时的目标和社会责任。面临更多的第三方支付机构参与银行卡收单的赛道，按理说应该将目标放在营收和市场上，以免被超越才对，但是银商团队对此却十分理智。

因为“规范发展”既是银商的服务宗旨，也是银商的管理要求。

他们相信金融传统和行业守望的价值，就像简·雅各布斯所说“一座城市首先要需要的是安全与稳定，这些才是繁荣的基石。”

中国银行卡收单市场在发展期间经历了“预授权事件”、“二清风险”、“多家支付机构违规被注销牌照”、“断直连”等问题因素的影响。

银商团队充分认识到只有坚持合规经营理念，无论是对自身顺利成长、对市场秩序、整个产业健康发展都具有重要意义，依照人民银行各项支付规章制度、中国银联业务管理制度等，优化完善了银行卡收单业务管理制度体系。

在日常经营中，银商坚持直营团队开拓与维护，真实商户入网，打击养卡套现、直联转接、违规套用MCC等现象。有效保证了银商业务、服务的品质与合规。

一直以来，银商非常强调业务发展与风险防范并重，致力于建立平衡业务发展与风险管理的运行机制。本着“预防为主，防重于治”的风险治理理念，通过不断完善事前、事中、事后的风险防控举措，提升银商各项业务的风险管理能力。

在新业务开拓上，采取大步创新、小心求证，一步一个脚印，不会因为自身拥有绝对的商户资源优势和丰富的场景，去采用所谓的“二选一”、“强制打包附加业务”等有违市场公平竞争的手段。

近年来，银联商务银行卡收单欺诈管控能力一直领先于行业平均水平，是全国性收单机构风险管理指标表现最好的单位之一。

银商已经把实现高质量发展，确定为当前和今后一段时期的主要工作方向，银商总裁王炎方在日前刚结束的纵衡论坛上表示：“银商的目标就是要实现安全、高效、可持续发展。”

其中的“安全”，就是要坚守“政治合规和业务合规”，严控商户和自身的经营风险，确保行稳致远。作为“支付国家队”，银商在这方面的标准，在同业中可以说是最严格的，也是最被信任的。

04

面向三个银商时代

当前，中国支付行业已从“增量时代”跨入“存量时代”，面对新一轮的存量竞争，各支付机构都在持续加大科技投入力度，深耕细作，开展精细化运营，构建差异化服务，创新多样化产品，以期在竞争中突围。

银商一直都在对准潮水涌动的方向。

去年，银商提出了支付银商、增值银商、科技银商的“三个银商”发展定位，加快转型发展脚步。

“三个银商”之间相互关联、三体一面。“支付银商”是立足点、出发点、基础点，目标是做大做强。“增值银商”是突破口，需要做深做透。“科技银商”是驱动力，要下功夫做实做足。其中，“科技银商”就是银商对数字科技发展经验的总结和升华。

银商董事长田林早在两年前，就提出了“产品线上化，业务平台化，经营数字化，服务生态化”的工作思路，这“四化”思路与“三个银商”一脉相承。

基于“科技银商”的发展定位，在2022年纵衡论坛上，银商基于多年来运用各类前沿科技不断打磨和积淀的底层云计算平台，包含业务中台天罡、数据中台玄武大数据平台、智能中台“银商大脑2.0”在内的“三位一体”服务中台，升级推出了新一代的SaaS服务平台——天满，作为公司统一对外的产品服务层，为用户提供“全周期、全场景、全链路”的SaaS服务，打造开放化数字服务生态。

在服务应用两个方面值得关注与学习，一是面对商业受理环境的不确定性，对真实商户客群的生命周期产生了深远影响。

中大型客户、连锁机构还是传统的定点收银台，等迫切需要数字化降本增效，大型客户本身就是“择优而合”，面向这些“老客户、老伙伴”提供配套SaaS服务，需要建立统一的管理平台，打通线上线下全链路交易系统，后台统一呈现操作，这些SaaS模式应用成熟后又可以从头部商户逐步延展应用到中小商户。

二是“桥”的另一端，面向商业银行等金融机构，运用SaaS、大数据、金融云、低碳IDC、开放平台、智能机器人等各类支付科技产品，打造个性化、定制化系列智慧解决方案，帮助银行拓宽获客渠道，获客场景，这些都是银行所需的。

银商深入开展数字化转型实践，既让银商打破了客户的“管理”壁垒，全面提升工作效率，也帮助客户打破“增长”瓶颈，触达更多消费群体，拓展更多消费场景。

银商的主动探索，既体现了作为银联体系金融科技先行者的敏锐嗅觉，也展示了作为支付产业开拓者的担当和责任。

05

回顾过往，展望未来，再出发

从今天看来，标准与规则背后不断进步的效率、生产力与资源优化配置，不仅仅对人们的消费方式产生了无以言表的积极影响，硬币的另一面——中国银行收单产业也同样受益于此。

二十年来，银联商务从支付受理市场的重要的拓荒者、开创者，迈向金融科技创新的积极引领者、建设者，还是坚守监管合规要求的坚决执行者，同时也是企业社会责任的全面践行者。

它代表了中国银行卡收单产业真实发展的晴雨表，也是二十年支付产业发展的一个缩影。

依托多年坚守的合规经营的理念，不骄不馁的银商逐步沉淀出规模庞大的真实商户、受理的交易和沉淀数据，这些坚守长期主义所创造的价值为中国第三方支付机构的改革转型做了灯塔式的榜样。与客群的“长相守”更要值得信赖、值得托付，需要时刻磨炼提升自身的高效的服务与产品创新，想其所想，做其所做。

永远不变的只有变化本身，未来十年，中国支付行业将迎来一轮缓增长周期，只有勇敢、前瞻与智慧并存的船长和水手才能无惧命运风暴 ，安全到达彼岸。

悲观者永远谨慎，也永远正确。乐观者永远前进，也永远成功。

回望当初，那种感叹智慧决策和排除万难勇敢拥抱时代进步时的伊始，再看眼下中国支付数字化从学习到追赶到引领全球支付的趋势发展，是尤其值得敬佩的。

银商20岁了，梦想依在、挥斥方遒。对“青年银商”来说，从起跑到奔跑，从奔跑再到卓越，一切正当年。