关于疫情期间征信问题，征信政策调整——更应该关注的问题
国家今年出台新的征信修复规定，一定程度上放宽征信修复的条件，这的确是个惠民政策，毕竟今日的中国几乎全民负债，而全国借债人的逾期比率已经超过42%。如果再不解决和舒缓，有可能诱发金融危机。网络上一片欢腾，有人解读为了救房市，政府的什么政策都可以让路了。但是是不是涉及
国家今年出台新的征信修复规定，一定程度上放宽征信修复的条件，这的确是个惠民政策，毕竟今日的中国几乎全民负债，而全国借债人的逾期比率已经超过42%。如果再不解决和舒缓，有可能诱发金融危机。网络上一片欢腾，有人解读为了救房市，政府的什么政策都可以让路了。但是是不是涉及一些更深层次的问题。
会不会有人钻空子，借新债偿旧债，然后利用恢复的征信再借新的贷款，最终进一步推广欠债，银行的坏账几率越来越大。
会不会有这次的放宽，就会有下一次的再次放宽，口子越放越大，征信制度作为一个国家制度势必被扯得千疮百孔，再没有任何公信力了！
征信制度本身没有问题，国家对征信的网开一面的确是当前形势的不得已，的确是可以惠及很多人的，但是这个不是解决问题的正常路径，我们要防止解决一个问题，再捅出更多的问题。
征信制度本身没有错，也发挥了积极的作用，是倡导诚信社会的一个重要措施。但是现在社会中出现的高负债率、高逾期率的问题本不该征信制度本身来担负的。
最近几年为什么会出现那么多的欠债和逾期，几乎大部分人都会有相同的答案——因为疫情。疫情让企业生存困难，很多企业和老板都靠借贷苦撑，所以欠债越来越多；因为疫情，很多普通人降薪乃至失业，无力偿还房贷、车贷，甚至连生活都出了问题，不借钱拿什么吃饭呢，钱借了，收入又不足以还款，不逾期怎么办呢？
那么这里就有一个问题——疫情到底属不属于不可抗拒外力？这个问题，就是法律界都有很多争论，但是站在老百姓的角度上，就是典型的不可抗拒外力。地震、洪灾这样的自然灾害都属于不可抗拒外力，新冠疫情为什么就不算，新冠疫情难道不算天灾吗？新冠疫情难道能以人的意志为转移吗？既然是不可抗拒外力，那刚签订的合同可以失效，已经在执行的合同可以暂不履行业务。企业和个人如果向银行和其他向金融机构借了款，疫情期间和疫情后一定的恢复期就应该暂缓履行还款义务，银行为借款人办理该延期或展期。刚刚贷款买房买车的，因为疫情失业了可以申请撤回合同，房和车还给开发商和车商；不可抗拒外力条款与疫情匹配之后，疫情期间和后续的恢复期就不应该缴纳一分钱贷款，全部延期，那大量的贷款逾期自然不存在了，社会也不会出现那么多本不存在的征信不良记录，各个城市也不会出现那么多本不该被拿走的法拍房，那还需要国家出台这么一个政策去帮助因为疫情陷入债务危机的企业和人群吗？
2022年底的时候，北京公布了第四季度的经济统计数字，因为疫情各行各业万马齐喑，只有金融行业逆风涨了百分之十几！这反映了什么？反映了在整体经济形势不好的时候，金融行业不但没有与各行各业风雨同舟，反而还在敲骨榨髓！全民都在为防疫承担社会成本，偏偏金融行业置身事外。别人连饭都吃不上了，银行还在那坐收利息。金融行业本身不参与生产，只参与财富二次分配。经济上行的时候，金融的确能促进经济繁荣，但是经济整体下行的时候，金融行业还要赚钱就只能去吸血，吸企业的血、吸老百姓的血！
所以，依据不可抗拒外力条款，银行和金融机构就应该跟全民一起承担疫情成本。如果银行和金融机构也能承担这个社会成本，大量的欠款逾期也就不存在了，大量的坏账风险也会随着时间的推移，经济的复苏被逐步消融，根本不需要国家出台这样的“网开一面”的政策。
另外再考虑一个问题，为什么出现大量担负远超过收入水平巨额欠款的负债人。收入几千的普通人，动不动负债几十万，上百万；正常经营一年不过几十万营收的老板负债几百万、上千万。这样疯狂的数字怎么出来的？刨除有房子、车子、厂房等实物抵押的，刨除超前投资的、赌博的、无脑炒股的……剩下的多数人都会指向一个方向——网贷和民间高利贷！了解过网贷平台的都知道，几乎没有几个平台是完全合规的，都有多多少少的问题，要么收取形形色色的费用，要么明目张胆的收取远远超过法定利率水平的利息！民间借款就更不用说了。疫情三年，穷了全国的老百姓，熬干了无数的大小老板，却肥了形形色色的网贷平台和各地如过江之鲫的小贷公司。那些天价的欠债，很多就是这么利滚利出来的。对这些违规违法的无良机构，国家就应该整改、取缔，而不能听任其吸血！因为这些机构的存在，国内借贷纠纷多如牛毛，大量的经济官司浪费了海量的社会资源，但是被吸走的财富能回到老百姓手中的寥寥，而且在案件处理中存在取证难，成本高等等问题。可以说，没有国家机构的强势介入，根本整顿不了这些乱象。国家如果介入，大部分网贷平台的违规违法很容易就能曝光；国家如果介入，小贷公司存在的高利贷、高利转贷(从银行借款出来高利放贷)行为一查一个准。
这些被非法搜刮的财富，如果能还富于民，不但全民债务问题被极大缓解，大量的征信问题根本不存在，甚至国内的内需也能被极大拉动；这些被非法搜刮的财富，如果不能找到苦主，也可以充实国库，缓解因为疫情导致的各级政府财政紧张。
所以，很多事情，还是要按着规矩来，政府也不能老是当兜底的苦主，该是谁承担的责任谁来承担，谁占用了不该占用的利益就应该吐出来。这样，政府的政策才有公信力，政府的行政管理成本才可控，社会才能更和谐。
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