月息8厘年利率多少，哪些小错误会让贷款利息变高？
一身灰黑的休闲西服，体型微胖，带着一副黑色镜框眼镜。一进门叫了我一声哥，我有点惊讶，因为这人看起来明明比我老，怎么叫上哥了？谭XX到办公室找到我，我第一眼看到他以为他快四十岁了，后来看到身份证发现才27岁。（无恶意插图。）
一身灰黑的休闲西服，体型微胖，带着一副黑色镜框眼镜。一进门叫了我一声哥，我有点惊讶，因为这人看起来明明比我老，怎么叫上哥了？
谭XX到办公室找到我，我第一眼看到他以为他快四十岁了，后来看到身份证发现才27岁。
（无恶意插图。）
他来找我的时候，是希望我帮助他办一笔30万的银行贷款，我了解了下他的大概情况。
老哥其实条件不错，有一套全款房，在小地方家里有点关系，给他安排在公务体系里，在外面有个挖掘机出租生意经营着，据说第一台挖掘机是他那亲戚做工程因为别人结不起工程款给抵的，后来他亲戚出机器，他出关系，做了些年发展到后来两个人又按揭买了2台挖掘机，而这两台挖掘机也是我跟他故事的开始。
这种优质客户的选择面是比较宽的，贷款方案本身会比较好做，不过聊了一会，我发现由于他前期对自己的贷款没有任何规划，如此好的资质做出了高利息，低额度的贷款现状，而这也影响到了后面的贷款方案。
他名下的两笔贷款
第一笔
支X宝借呗，4万，等本月息1分2，年化14.4%。
第二笔
房子抵押某金融公司，20万，等本月息8厘，年化9.6%
房子价值80万左右，抵押了20万，利息还如此之高让我不得不问一句为什么要抵给金融公司而不是银行？
他跟我解释说是因为当时他是年关的时候需要用钱，因为那时候疫情影响到他的挖掘机生意，有一段时间现金流水压力很大，毕竟挖掘机的月供按揭款是要按时打款的，开始图方便就在支X宝借了贷款，以贷养贷，等到年底时又有些扛不住了，去银行才知道年底时银行的贷款一般会延到年后放款，而年后肯定来不及，这下急了，跑去金融公司抵押，那时候的他也顾不上利息问题了。
我又问你不知道你的公积金可以贷款，放款很快的，而且利息低？他说知道，他找过银行了，但是因为支X宝的借款记录让他可贷额度不够20万，而且利息也从3.8%上浮到4.1%。
一声叹息，本质而言还是对贷款这事不了解具体信息也没有全盘考虑，让这一系列的低级小错误导致了高成本后果。
第一个问题是借任何网贷时只图方便而未考虑是否是最优方案，不知道引发的后续影响
第二个问题是贷款时间节点上未考虑到银行内部绩效考核问题（年底银行回款为主）
如果从一开始不图简单省事走银行渠道，年化3.8%，一年节约的利息钱XXX元不说，而且在银行产生的业务反而会增加你未来的授信额度，而不是因为网贷记录反而减少授信额度，一增一减之间，自己多了几分被动？
上面的问题按下不表，后来重新给他做了规划，问题并不难解决，但是要一步一步的严格执行，第一步房子的抵押先从金融公司转到银行，额度30万，年化3.8%，这一步节约了利息成本，这里主要是先解决利息成本问题。
第二步用银行的钱解决了网贷的那部分，养好征信记录，因为他的资金缺口目前并不大，且疫情过去了，生意有在恢复收入能够付月供了，所以我建议他，征信养好后以后还是注销房子抵押的好，用他的公积金无抵押方式有希望做到30万额度，且利息也才3.8%。
先把无抵押的方式做了，至于房子，最好作为需要大笔资金周转的时候再来调用，这样到时候操作更有主动权。
后来我花了不少时间帮他做这些工作，他有次到我们这边办事，带了老家的特产到公司来给我，一进门又是喊了一声哥，他没多待，聊了几句说放心，他的一直按我说的在做，征信记录快成优质类型的了，我告诉他只要按照我说的坚持执行下去，后续的贷款方案都是可持续的，有需要随时问我。
最后寒暄了几句，他去忙了。
他拿来的那个特产是一种红肉的猕猴桃，要放了一段时间软了才好吃，今天我拿出一个边吃边写出这些故事。
嘿，这猕猴桃经过时间的催化，比之前的甜。
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