什么是个人理财？

个人理财是一个涵盖管理你的金融财产以及储蓄和投资的术语。它包括预算，银行，保险，贷款，投资，退休计划以及税务和遗产规划。该术语通常是指为个人和家庭提供金融服务并向他们提供有关金融和投资机会的建议的整个行业。

个人理财是关于实现个人财务目标的，无论是有足够的时间满足短期财务需求，计划退休，还是为孩子的大学教育储蓄。这完全取决于您的收入、支出、生活要求以及个人目标和愿望 ，并制定一个计划，以满足您的财务预算内的这些需求。为了充分利用您的收入和储蓄，重要的是要具备财务知识，这样您就可以区分好的建议和坏的建议并做出明智的决定。

关键要点

• 很少有学校有关于如何管理你的钱的课程，所以通过网上的在线文章，课程，博客，博客或在图书馆学习基础知识是很重要的。
• 聪明的个人理财涉及制定策略，包括预算，创建应急基金，偿还债务，明智地使用信用卡，为退休储蓄等。
• 遵守已制定的规则很重要，但知道何时违反规则也很好 – 例如，被告知将收入的10%至20%用于退休的年轻人可能需要使用其中一些资金来购买房屋或偿还债务。

十大个人理财策略

您越早开始财务规划越好，但制定财务目标以及给自己和家人财务安全和财务自由任何时候都不会太晚。以下是个人理财的最佳实践和提示。

1. 制定预算

预算对于量入为出，储蓄足够以实现您的长期目标至关重要。50/30/20预算编制方法提供了一个很好的框架。它分解如下：

• 您实得工资或净收入（税后）的百分之五十用于生活必需品，例如租金，水电费，杂货和交通。
• 百分之三十用于可自由支配的费用，例如外出就餐和购买衣服。捐赠给慈善机构也可以在这里进行。
• 百分之二十用于未来 – 偿还债务并为退休和紧急情况储蓄。

2. 设立应急基金

重要的是要"先付钱给自己"，以确保为意外支出的费用留出资金，例如医疗费用，大修汽车，被解雇后的日常开支等等。三到六个月的生活费是理想的安全垫。金融专家通常建议每月扣留薪水的20%。一旦你填满了你的应急基金，不要停下来。继续将每月20%的资金用于其他财务目标，例如退休基金或房屋首付。

3. 限制债务

这听起来很简单：为了防止债务失控，不要花超过你的收入。当然，大多数人确实不得不时借钱，有时负债可能是有利的 。 例如，如果它导致收购资产。抵押贷款买房可能就是这样一种情况。尽管如此，租赁有时可能比直接购买更经济，无论您是租用房产，租赁汽车，还是订阅计算机软件。

4. 明智地使用信用卡

信用卡可能是主要的债务陷阱，但在当代世界中拥有信用卡是不现实的。此外，他们还有购买东西以外的应用。它们不仅对建立您的信用评级至关重要，而且也是跟踪支出的好方法，这可能是一个很大的预算帮助。

信用只需要正确管理，这意味着您应该每月还清全部余额，或者至少将信用额度利用率保持在最低水平（即，将账户余额保持在总可用信用额度的30%以下）。鉴于这些天提供的非凡奖励激励措施（例如现金返还），如果您可以全额支付账单，那么尽可能多地收取购买费用是有意义的。最重要的是：避免不惜一切代价将信用卡用尽，并始终按时支付账单。破坏信用评分的最快方法之一是不断延迟支付账单 – 或者更糟糕的是，错过付款（见提示五）。

使用直接从您的银行账户中取款的借记卡是确保您不会在很长一段时间内累积的小额购买并支付利息的另一种方法。

5. 监控您的信用评分

信用卡是建立和维护信用评分的主要工具，因此观察信用支出与监控您的信用评分密切相关。如果您想获得租赁，抵押贷款或任何其他类型的融资，那么您将需要一份可靠的信用报告。有各种各样的信用评分可用，但最受欢迎的是FICO评分

决定您的FICO分数的因素包括：

• 付款记录 （35%）
• 欠款金额 （30%）
• 信用记录长度 （15%）
• 信贷组合 （10%）
• 新信贷 （10%）

FICO分数的计算范围为300至850。

• 特殊：800 到 850
• 非常好：740 到 799
• 好：670到739
• 尚可： 580 至 669
• 非常差：300 到 579

要支付账单，请尽可能设置直接借记（这样您就不会错过还款）。我们中国的个人信用报告最官方的是中国人民银行的个人征信报告，另外还有百行征信公司的个人征信报告。其他的合法的征信报告机构还尚未获得批准营业。想了解自己的征信情况，可以登陆中国人民银行征信中心网站查询，每年的免费查询次数有限，注意使用次数。

6. 考虑您的家人

为了保护您遗产中的资产，并确保在您去世时遵循您的意愿，请确保您订立遗嘱，并根据您的需要，可能设立一个或多个信托。您还需要考虑保险：汽车，家庭，人寿，残疾和长期护理。定期审查您的保单，以确保它通过人生的主要里程碑满足您家庭的需求。

其他重要文件包括生前遗嘱和医疗保健授权书。虽然并非所有这些文件都会直接影响您，但当您生病或丧失行为能力时，所有这些文件都可以为您的近亲节省大量时间和费用。

当你的孩子还小的时候，花时间教他们钱的价值，以及如何明智地储蓄、投资和消费。

7. 还清学生贷款和其他贷款

美国的大学毕业生可以使用无数的贷款还款计划和减少还款策略。如果您被困在高利率中，那么更快地偿还本金是有道理的。另一方面，尽量减少还款（例如，仅利息）可以腾出收入用于投资其他地方或在年轻时投入退休储蓄，届时您的巢蛋将从复利中获得最大收益（见提示八）。如果借款人注册汽车支付，一些私人和联邦贷款甚至有资格获得利率降低。 值得一试的灵活还款计划包括：

• 渐进式还款额 — 在 10 年内逐步增加每月还款额
• 延长还款期 — 将贷款延长至长达 25 年
• 收入驱动的还款 – 将还款额限制在收入的10%至20%（根据您的收入和家庭规模）

8. 计划（和储蓄）退休

退休似乎还有一辈子的时间，但它比你想象的要早得多。专家建议，大多数人在退休时需要大约80%的工资。你开始得越年轻，你就越能从顾问所说的复利魔力中受益，复利的魔力就是小额收益如何随着时间的推移而增长。

现在为您的退休留出资金不仅可以使其长期增长，而且如果将资金投入税收优惠计划，例如个人退休账户（IRA），401（k）或403（b）），还可以减少您当前的所得税。如果您的雇主提供401（k）或403（b）计划，请立即开始付款，特别是如果您的雇主与您的供款相匹配。如果不这样做，你就是在放弃免费的钱。花点时间了解罗斯401（k）和传统401（k）之间的区别，如果你的公司同时提供这两种产品。

投资只是退休计划的一部分。其他策略包括尽可能长时间地等待，然后选择领取社会保障福利（这对大多数人来说是明智的）。

9. 最大限度地享受税收减免

由于美国税法过于复杂，许多人每年都会留下数百甚至数千美元。通过最大限度地节省税收，您将腾出资金，这些资金可以投资于减少过去的债务，享受现在和未来的计划。

您需要每年开始保存收据并跟踪所有可能的税收减免和税收抵免的支出。许多办公用品商店销售有用的"税务组织者"，这些组织者已经标记了主要类别。组织好后，您需要专注于利用每个可用的税收减免和信贷，并在必要时在两者之间做出决定。简而言之，税收减免会减少您纳税的收入金额，而税收抵免实际上会减少您所欠的税款。这意味着1，000美元的税收抵免将为您节省比1，000美元的扣除额多得多。

10. 偶尔犒劳一下自己

预算和规划似乎充满了条条框框。但是生命不止仅有工作，确保你不时奖励自己。无论是度假，购买还是偶尔在风景地过夜，您都需要享受劳动成果。这样做可以让你尝到你努力工作的财务独立感。

最后但并非最不重要的一点是，不要忘记在需要时委派。即使您可能有足够的能力自己纳税或管理个股投资组合，但这并不意味着您应该这样做。在经纪公司开立账户，花几百美元在注册会计师（CPA）或财务规划师身上——至少一次——可能是启动计划的好方法。

三个关键的性格特征可以帮助你避免在管理个人财务时犯无数错误：纪律、时间感和情绪超脱。

个人理财原则

一旦你建立了一些基本的程序，你就可以开始思考理财哲学了。让你的财务走上正轨的关键不是学习一套新的技能。相反，这是关于理解有助于商业和职业成功的原则在个人资金管理中同样有效。三个关键原则是优先排序、评估和克制。

• 优先级 – 这意味着您能够查看自己的财务状况，辨别是什么让资金流入，并确保您专注于这些。
• 评估 – 这是防止专业人员将自己分散得太薄的关键技能。雄心勃勃的人总是有一份关于其他方式的想法清单，他们可以把它做大，无论是副业还是投资想法。虽然绝对有一个地方和时间可以拍摄传单，但像经营企业一样经营你的财务状况意味着退后一步，诚实地评估任何新企业的潜在成本和收益。
• 克制 – 这是成功企业管理的最后一项大局技能，必须应用于个人财务。一次又一次，财务规划师与成功人士坐下来，他们仍然设法花费比他们赚的更多。如果你每年花275，000美元，每年赚25万美元对你没有多大好处。学会在达到每月储蓄或减少债务目标之前限制非财富建设资产的支出对于建立净资产至关重要。

了解个人理财

很少有学校提供管理你的钱的课程，这意味着我们大多数人需要从父母那里接受个人理财教育（如果我们幸运的话）或自己拿起它。幸运的是，您不必花很多钱来了解如何更好地管理它。您可以在线和图书馆书籍中学习您需要了解的一些有用的内容。

课堂无法教你的东西

对于需要学习投资基础知识或信用管理的消费者，尤其是刚起步的人来说，个人理财教育是一个好主意。然而，理解基本概念并不能保证获得财政意识。人性往往会破坏旨在实现完美信用评分或建立大量退休金的最佳意图。这三个关键性格特征可以帮助您保持正轨：

坚持储蓄

个人理财最重要的原则之一是系统性储蓄。假设您的净收入为每年60，000美元，您每月的生活费用- 住房，食品，交通等 – 每月为3，200美元。围绕您剩余的$ 1，800月薪，您可以选择。理想情况下，第一步是建立一个应急基金，或者一个税收优惠的健康储蓄账户（HSA）——要获得一个资格，你的健康保险必须是高免赔额的健康计划（HDHP）——以满足自付费用的医疗费用。假设你的朋友喜欢每周出去几次，吃掉你的闲钱。缺乏储蓄而不是花钱所需的纪律可能会使您无法将总收入的10%至15%储蓄起来，而这些收入本可以存放在货币市场账户中以满足短期需求。

然后，一旦你有了紧急藏匿处，就有了投资纪律;这不仅仅是为了通过买卖股票谋生的机构资金经理。普通投资者最好设定一个获利回吐的目标并遵守它。例如，假设您在 2016 年 2 月以 93 美元的价格购买了 Apple Inc. 的股票，并发誓要在突破 110 美元时卖出，就像两个月后一样。唉，当它发生时，你打破了这个誓言，坚持股票。它回落了，你最终在2016年7月以97美元的价格退出了头寸，放弃了每股13美元的收益和可能从另一项投资中获利的机会。

时间感

大学毕业三年后，你已经建立了应急基金，是时候奖励自己了。喷气式滑雪板的费用为3，000美元。你认为，投资成长型股票可以再等一年;有足够的时间推出投资组合，对吧？但是，推迟投资一年可能会产生重大影响。购买个人船只的机会成本可以通过上述货币的时间价值来说明。用于购买Jet Ski的3，000美元将在40年内以7%的利息支付近49，000美元，这是长期增长型共同基金的合理平均年回报率。因此，推迟明智投资的决定同样可能会推迟实现62岁退休目标的能力。

明天做你今天能做的事，也延伸到债务偿还。如果每月最低还款额为75美元，则3，000美元的信用卡余额需要222个月（即18.5年）才能退休。不要忘记您正在支付的利息：按18%的年利率（APR）计算，这几个月的利息为3，923美元。在本月投入3，000美元以消除余额可以节省大量资金 – 比喷气滑雪板的成本高出近1，000美元。

情感超脱

个人理财事项是业务，业务不应该是个人的。健全的财务决策的一个困难但必要的方面涉及从交易中消除情绪。冲动购买感觉很好，但会对长期投资目标产生重大影响。向家庭成员提供不明智的贷款也是如此。你的表弟弗雷德，他已经烧死了你的兄弟姐妹，他也可能不会偿还你-所以聪明的答案是拒绝他的帮助请求。审慎的个人理财的关键是要把感情和理智区分开来。顺便说一句，这不应该阻止你提供急需的贷款 – 甚至礼物 – 来帮助你，特别是在真正遇到麻烦的时候。只是尽量不要把它从你的储蓄和投资基金中拿出来。

打破个人理财规则

个人理财领域可能比其他任何领域都有更多的指导方针和聪明的提示。虽然这些规则很好了解，但每个人都有个人情况。以下是一些谨慎的人，特别是年轻人，永远不应该打破的规则-但无论如何都应该考虑打破：

储蓄或投资您收入的一小部分

理想的预算包括每月为退休储蓄一部分薪水 – 通常在10%到20%左右。虽然在财务上负责很重要，考虑你的未来也是至关重要的，但每个时期为退休储蓄一定金额的一般规则可能并不总是最好的选择，特别是对于刚刚开始进入现实世界的年轻人来说。首先，许多年轻人和学生需要考虑支付他们一生中最大的费用，例如新车，房屋或高等教育。拿走可能10%到20%的可用资金将是进行这些购买的明确挫折。

此外，如果您有信用卡或有息贷款需要偿还，那么为退休储蓄就没有多大意义。Visa卡上19%的利率可能会使您从平衡的共同基金退休投资组合中获得的回报抵消五倍。

最后，节省一些钱去旅行和体验新的地方和文化，对于一个仍然不确定自己人生道路的年轻人来说，这可能是特别有益的。

长期投资/投资风险较高的资产

年轻投资者的经验法则是，他们应该有长远的眼光，坚持买入并持有的理念。这个规则是比较容易证明打破规则的依据之一。能够适应不断变化的市场可能是赚钱或限制损失与袖手旁观，眼睁睁地看着自己辛苦赚来的储蓄萎缩之间的区别。短期投资在任何年龄都有其优势。

现在，如果你不再与长期投资的想法结婚，你也可以坚持更安全的投资。其逻辑是，由于年轻投资者的投资时间范围如此之长，他们应该投资于风险较高的企业;毕竟，他们有余生来从他们可能遭受的任何损失中恢复过来。但是，如果您不想，则不必在中短期投资中承担不必要的风险。多元化的想法是创建强大投资组合的重要组成部分;这包括个股的风险及其预期的投资期限。

在年龄范围的另一端，鼓励接近退休和退休的投资者削减最安全的投资 – 即使这些投资的收益可能低于通货膨胀 – 以保全资本。重要的是要减少风险，因为你必须赚钱并从糟糕的金融时期中恢复过来的年数越来越少，但是在60岁或65岁时，你可能还有20年，30年甚至更长时间。一些成长型投资对你来说仍然有意义。

哪些个人品质有助于管理您的资金？

多年来，为退休留出钱，让自己摆脱债务，避免超支需要纪律。此外，在需要解决时照顾好您的财务状况可以帮助您随着时间的推移实现目标。有一些情感上的超脱有助于保持专注，避免放纵每个亲戚的救助请求。

设置预算的明智之举是什么？

要考虑的一种方法是50/30/20预算编制规则。你收入的百分之五十应该用于基本的生活费用 —— 房租/抵押贷款、食品、水电费等。另外30%应该用于可自由支配的支出，例如餐厅用餐和买衣服。最后20%应该用于偿还债务和投资未来的退休生活。

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