网贷容易还款难 “高利息”能否拒绝偿还？
“究竟网约车的收费是否公平？遇到不合理定价应该如何维权？”日前，居民王女士拨通了“路途指南”服务电话，讲述她在2023年使用网约车服务时，发现所付费用明显偏高，因为车费的定价比预期要高出23%。市民痛心网贷高利，称其近乎2万，难以负担。2024年，小张发现自己急需资金周转，
“究竟网约车的收费是否公平？遇到不合理定价应该如何维权？”日前，居民王女士拨通了“路途指南”服务电话，讲述她在2023年使用网约车服务时，发现所付费用明显偏高，因为车费的定价比预期要高出23%。
市民痛心网贷高利，称其近乎2万，难以负担。
2024年，小张发现自己急需资金周转，于网络P2P平台借款共计10万元。后来，小张意识到需要偿还的利息高达3万元。他开始怀疑这是否为高利贷，打算与借款平台商讨提前归还贷款以减少利息支出。
杨先生的贷款合同多样，年利率均在23%-24%之间。一项合同中，他借了2.2万元，期限为12个月。该合同从2023年9月20日到2024年9月20日期间，采用固定利率，每期1.1%，即年利率为23.5322%（含税），计算方式是基于前一个工作日的LPR加2008.22“基点”。另一笔合同借1万元，综合成本费率为23.725%。
律师表示，要确定是否存在违规行为，需要考虑出借人的身份特征。
为了解决王先生的疑问，新闻记者采访了陕西创新法律事务所的主办律师魏俊江。
据魏俊江律师告诉媒体，依据出资方不同，借贷契约纠纷可分为金融借款契约与个人借贷。出资方为金融机构属于金融借款合同纠纷，其他出资方则为个人借贷纠纷。法院在审查这两类案件中涉及的利率上限时，处理方式存在差异。
根据最新的规定，经调查得知，按照最高法院第二次修改的《民间借贷案件审理法律问题规定》第25条规定，若出借人要求借款人按照合同约定的利率支付利息，则法院应予以支持，但超过一年期贷款市场报价利率四倍的除外。假如小王在2023年9月20日签署了民间借贷合同，而该合同中约定的年利率应不高于13.8%，因为在前一工作日，最新1年期LPR为3.45%。
特别值得留意的是，根据最高法院发布的一则《关于新型民间借贷司法解释适用范围的批复》（法释〔2020〕27号），其中明确规定：那些经由金融监管机构核准设立的金融机构，在从事相关金融业务所引发的纠纷中，将不涵盖在新型民间借贷司法解释之内。
金融机构作为出借方时，贷款利率并非受限于LPR四倍。据律师魏俊江指出，最高人民法院于2017年8月4日发布的《关于进一步强化金融审判工作的若干意见》中规定：若金融借款合同中的费用被认定过高，超出年利率24%部分可调减。该规定将金融机构的利率上限定为24%，即使《民间借贷新规》颁布后，依旧保持这一标准。因此，法院不得随意拓展新规利率上限的范围，仍需按照金融审判意见对除本金外的融资费用施行24%的调减。
“判断杨先生的贷款合同是否违规，需查明出借方是否属于经过金融监管机构批准成立的金融实体。” 魏俊江律师指出，如未取得金融许可证，杨先生的贷款合同利率已超出法定标准。若出借方为经监管机构认可的金融实体，则依据双方约定，年利率不得超过24%。”
除此之外，魏律师强调指出，金融机构在合同签署前作为格式条款的提供方，有责任履行对贷款利率条款进行清晰提示和解释的义务，以确保借款人充分关注并理解借款费用。若未能做到以上要求，法院可依据民法典中与格式条款相关的规定予以处理。
“因为资金需求紧急，我完全没有关注借贷公司的背景信息，也没有详细核对贷款利率。”杨先生提到。在魏律师的建议下，杨先生主动联系了出借公司，开始就降低贷款利息进行协商。目前，杨先生正在积极与出借公司沟通中，希望能够取得更好的协议。
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如何识别网络借贷平台的合法性？借款时需要留意哪些事项？
魏俊江律师事务所主任强调，借贷平台申请需审视其经营资格。规范借贷平台应具备相关许可证。在借款前，务必详查平台资质，可通过官方查询系统核实企业经营情况、资格、存续状态等。勿轻信图片，如对方提供执照照片，务须自行验证后再行决定。同时，警惕使用正规渠道办理，避免点击不明链接，以免陷入风险。
在选择网贷时，首先要考虑的是其资格要求。通常而言，网贷平台的资格门槛较银行更为宽松，但并不存在所谓的“零门槛”。合法的网贷平台通常会综合考虑申请者的收入、信用记录、年龄等因素来决定授予额度。切勿轻信所谓的“无门槛”、“免征信”或“黑户放款”等虚假宣传，这些多数来自不法贷款平台的欺诱手段。一旦陷入其中，可能会面临无法自拔的“利滚利”漩涡。
借款时要注意利率是否合理。不同人的信用状况因素诸如负债率、资产情况各有差异，从而导致不同平台提供的利率也会不同。但所有借款平台所提供的利率必须符合国家规定范围，避免出现过高或过低的情况。在签署借款合同前，务必仔细审阅合同内容，了解清楚除了利息外是否还存在复利、服务费、手续费、违约金等额外费用。（摘自西安某报记者 刘鹏）
来自西安新闻网报道
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