网贷容易还款难 “高利息”能否拒绝偿还？
“互联网借贷的利率问题是如何规范的？如果发现利率过高应该怎么办？”最近，市民王女士向“钟声响起”热线求助，她称自己在2023年通过网络平台借款后，发现偿还时利息太高，年化利率超过了23%。借款年利息近2万市民表示无法承受2023年，王女士因投资生意需要周转资金，在网贷平台借了总额超过8万元的多笔款，但后来发现要支
“互联网借贷的利率问题是如何规范的？如果发现利率过高应该怎么办？”最近，市民王女士向“钟声响起”热线求助，她称自己在2023年通过网络平台借款后，发现偿还时利息太高，年化利率超过了23%。
借款年利息近2万 市民表示无法承受
2023年，王女士因投资生意需要周转资金，在网贷平台借了总额超过8万元的多笔款，但后来发现要支付的利息接近2万元。“这利息合法吗？算不算高利贷？”王女士说，这个网贷的利息太高了，她想与贷款公司协商提前还清债务。
记者查阅了王女士部分借款合同，发现每笔贷款的放款公司均不同，年化利率都在23%以上，但未超过24%。以其中一笔为例，借款金额为2.2万元，借款期限12个月。从2023年9月20日至2024年9月20日期间，固定利率为1.1%/期，即年化利率为23.5322%（含税）。年化利率计算基于合同签署日前一工作日全国银行间同业拆借中心公布的最新1年期贷款市场报价利率（LPR）加2008.22个基点。另一笔借款合同金额为1万元，综合年化成本费率为23.725%。
律师指出：是否违规取决于出借方属性
为解决王女士疑惑，记者采访了陕西标新律师事务所主任律师李俊磊。
李律师告诉记者，根据出借方的身份不同，借款合同纠纷可分为金融借款合同和民间借贷纠纷。出借人为金融机构则属于金融借款合同，其他则为民间借贷纠纷。法院对这两类案件涉及的利率上限审查处理方式不同。
根据最高人民法院第二次修正的《关于审理民间借贷案件若干问题适用法律规定》第25条规定，出借人要求借款人按约定利率支付利息，法院应支持，但约定利率超过合同成立时的一年期贷款市场报价利率四倍的除外。若王女士签订的贷款合同属于民间借贷合同，签署日期为2023年9月20日，前一工作日最新1年期LPR为3.45%，四倍为13.8%，则最高可贷款利率不应超过13.8%。
值得关注的是，最高法发布的《关于新民间借贷司法解释适用范围问题批复》（法释〔2020〕27号）第一条规定：经金融监管部门批准设立的金融机构，其金融业务引发的纠纷不适用新民间借贷司法解释。
“也就是说，如果出借人是金融机构，则贷款利率不受LPR四倍限制。”李律师表示，最高人民法院于2017年8月4日印发的《关于加强金融审判工作的意见》规定，若金融借款合同中的利息、复利、罚息等过高，明显超出实际损失，请求调减超过年化利率24%的部分，应予支持。规定将金融机构利率上限定为24%，新民间借贷规定发布后未修改金融审判意见。因此，审判机关不得随意扩大新民间借贷规定利率上限适用范围，应按照金融审判意见将24%作为金融借款合同本金之外融资费用的调减标准。
“因此判断王女士的贷款合同是否违规，需查看出借公司是否为金融监管部门批准设立的金融机构。”李律师表示，未取得金融许可证，则王女士当前贷款合同利率已超过相关法定规定。若出借公司属于金融机构，则依据双方签订的借款合同约定，但年化利率不得超过24%。
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