给数据放贷，光大要来真的
新颖发布|金角财经作者|塞尔达3月28日，光大银行宣布将公布2023年度财务报告。在过去一年中，光大银行高层频繁变动，给人感觉像是旋转木马。新任领导王志恒未能扭转局面，光大银行前三个季度营收下滑，仅通过减少拨备来勉强实现3%的母公司
新颖发布 | 金角财经
作者 | 塞尔达
3月28日，光大银行宣布将公布2023年度财务报告。
在过去一年中，光大银行高层频繁变动，给人感觉像是旋转木马。新任领导王志恒未能扭转局面，光大银行前三个季度营收下滑，仅通过减少拨备来勉强实现3%的母公司净利润微增。
未来，光大银行表示将重点发展数字化金融服务，包括加强数字技术保障、数据资产管理、数字基础服务、数字风险管理以及培育数字创新文化等方面。
然而，鉴于过去光大银行频繁发生的内部控制问题，外界对其推出的创新业务风险评估能力持怀疑态度。推进数据信贷业务可能被认为太过激进。
近年来，受到资产端费用削减、负债端成本稳定等因素影响，商业银行的净利息差持续走低，业绩压力不断增大。
2024年2月21日，国家金融监管总局发布的最新监管指标显示，商业银行2023年第四季度的净利息差为1.69%，首次跌破1.7%。
净息差下降意味着银行从传统业务中获取的利润空间越来越小，必须通过业务创新寻求新增长。这促使商业银行在信贷业务上进行一系列新尝试。
在政策引导下，商业银行开始探索新模式。2024年1月1日起，财政部颁布的《企业数据资源相关会计处理暂行规定》正式实施，符合条件的数据资源可以纳入资产负债表的无形资产或库存中，推动了数据资产化进程。
接着，财政部发布的《关于加强数据资产管理的指导意见》提出，加大对数据资产开发利用、管理运营基础设施和试验区等方面的支持，引导金融机构和社会资本投入数据资产领域。
过去不易获得贷款认可的数据资产，在最近陆续有融资案例达成，预示企业的数据将在申请贷款时得到银行更多重视，就像房产、设备一样。
特别是科技创新型企业，由于缺乏固定资产，很难获得贷款，这是多年来困扰业界的问题，尤其是在资金周转紧张时，这些企业往往被迫在早期时削减大量股权。随着“数据也能贷款”的开放，这一难题有望得到缓解。
以厦门首笔数据信贷为例，万家汽配产业上中下游的生产商、流通商和维修厂，是国内注册用户规模领先的汽配产业数智化协同平台。所经营的数据已成为较大的无形数据资产。
数据信贷是指银行等金融机构参考授信企业数据资产评估情况并结合企业经营情况提供的一种贷款产品。
随着市场渠道的拓展，这家处于成长期的科技企业需要投入更多资金用于研发和支付运营成本。虽然这类企业拥有大量数据，但由于缺乏银行偏爱的房产、土地、设备等资产，他们申请贷款依然十分困难。
得知该平台情况后，建行厦门市分行向其推荐了“数信贷”，帮助企业获得350万元的厦门首笔数据资产贷款。这款产品是根据企业数据资产评估情况和经营情况提供的，于2024年2月初推出。
然而，根据媒体统计来看，传统四大银行诸如建行等相对保守。参与数据资产融资的银行主要以当地银行为主，如贵阳银行、齐鲁银行、泰安泰山农村商业银行、苏州银行等，而最具激进性的应是光大银行，该行通过各地分支机构参与了媒体统计的31个数据资产融资案例中的7个，占比接近四分之一。
去年12月，光大银行深圳分行与香港企业HARBOURHILL LIMITED合作，向其提供300万元的跨境贷款支持，成为国内首例公开报道的跨境企业数据资产融资交易。
据披露，光大银行旗下分支机构通过与深圳、贵阳、湖南等地的数据交易所合作，成功完成了数据资产融资链路的最后阶段。
尽管光大银行在业务创新方面相对激进，但频发的内部控制问题让人担忧。
去年10月16日，国家金融监督管理总局深圳监管局公布了四项罚单，其中涉及光大银行深圳分行及相关负责人，光大银行深圳分行被罚款138.5万元。
去年9月，光大银行大连分行因贷后管理不善、虚增普惠型小微企业贷款、信用卡业务管理不善等三项违法行为，被山东监管局罚款90万元，处罚时间为2023年9月13日。
根据不完全统计，2023年，光大银行在媒体上曝光的处罚信息超过40条；2022年，至少有60多张罚单，罚款金额超过3000万元。
进入2024年以来，仅1月份，光大银行各分支机构及相关负责人合计收到20多张罚单，累计罚款超过600万元。
至于高层管理层，光大银行内部频繁出现腐败现象，两位董事长因腐败被查，时间跨度长达15年。
今年1月15日，最高检官网发布消息称，中国光大集团股份公司原党委书记、董事长唐双宁涉嫌贪污、受贿已被移送检察机关审查起诉。此前，最高人民检察院依法以涉嫌贪污、受贿罪对其作出逮捕决定。
2023年7月15日，据中央纪委国家监委网站消息，中国光大集团股份公司原党委书记、董事长唐双宁涉嫌严重违纪违法，接受中央纪委国家监委纪律审查和监察调查。
2023年4月，中国光大集团股份公司原党委书记、董事长李晓鹏同样因涉嫌严重违纪违法，接受中央纪委国家监委纪律审查和监察调查。同年10月，最高人民检察院依法以涉嫌受贿罪对李晓鹏作出逮捕决定。
如果光大银行继续延续老模式和旧思维，不积极推进像数据贷款这样的创新业务，其内部控制问题还不足以引起外界关注，因为旧模式固定套路，风险容易被业内人士预见。
然而，数据贷款虽带来新增量，却也带来新的风险，因此光大银行不能只盯着眼前业绩盲目奔跑。
幸运的是，自2024年以来，全国各地已有多项数据资产贷款项目取得进展，这些经验也许能帮助光大银行成为数据信贷领域的最大赢家。
3月5日，山西省签署首笔无需抵押的数据资产增信贷款，来自山西数据流量谷，数据服务商鹏景科技获得深圳数据交易所数商认证，并与中国银行山西省分行签署协议，获得900万元无需抵押的数据资产信贷额度。
3月11日，江西举办首笔全链路公证模式数据资产质押融资和数字金融创新成果报告会，宣布江西首笔企业数据资产质押融资正式启动，上饶银行向企业数据资产权利人江西盈石信息工程有限公司授信500万元质押融资额度。
在商业银行加速业务创新的同时，相关风险也备受关注。
以数据信贷为例，国家鼓励银行通过创新方式向缺乏固定资产的科技企业提供资金，初衷当然是好的。
然而，数据可以被虚高评估，导致数据资产价值不确定，即使引入第三方评估机构，但近年来这些机构也存在不少评估案例失误，银行不良资产风险也就不容忽视。
一位资深银行业分析师指出，当前数据资产融资还处于探索阶段，企业数据资产的合理估值仍面临挑战。
根据恒丰银行发布的《商业银行数据资产估值研究与入表探索》白皮书，数字资产估值提出了五方面新思路，包括将数据资产价值划分为“投入价值”和“业务价值”以便评估等创新方法。
“目前的案例贷款金额不大，且需要其他信用增信措施，表明商业银行对这一业务相对谨慎。数据资产融资和知识产权融资类似，面临估值难题，放款是否成功还需考虑企业的信用状况。”一位业内人士表示。
另一银行人士指出，出于目标考核的原因，目前出现了大量科技贷款。这导致一些头部科技企业获得许多银行授信批复，企业手头闲钱容易乱花，也对银行带来风险。“这和前两年对普惠、绿色贷款考核下的银行行为很相似”。
光大银行的风险指标不容乐观：截至去年三季度末，光大银行不良贷款余额达508.33亿元，较上年底增加61.59亿元；不良贷款率达1.35%，较上年底增加0.10个百分点；拨备覆盖率为175.65%，较上年底减少12.28个百分点。
针对不良贷款率上升，光大银行副行长杨兵兵回应称，不良资产主要集中在信用卡、消费信贷和房产领域，与当前整体市场情况一致。
杨兵兵指出，信用卡和消费信贷领域主要受需求不足、某些地区和行业居民收入下降影响，故资产质量仍然承受压力。他预计随着经济复苏，相关行业风险水平将降低，光大银行将加强风险管理，包括优化客户结构、强化授信审批、主动管理存量等措施，以提升相关领域的资产质量。
在经济下行阶段，作为经济关键调节器的银行，通过业务创新为实体经济赋能并提升自身业绩至关重要。
然而，银行是经济运行中最关键的环节之一，创新意味着新的监管灰色地带和新的风险，如何有效管理银行的创新与风险控制对银行业和中国经济都具有重要意义。
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