现在做投资理财好做吗，投资理财好做吗 发展前景如何
来源：资管云作者：孙阳周末与一位在国有大行总行负责理财业务的同窗好友小聚，期间聊起了近期的工作状态。“十点前就没下过班，从早到晚都在处理投诉，大家都快被客户骂瘫痪了。”他一脸生无可恋地诉苦，看得出是真累了。好友2006年毕业就进入银行个金条线，从支行网
来源：资管云
作者：孙阳
周末与一位在国有大行总行负责理财业务的同窗好友小聚，期间聊起了近期的工作状态。
“十点前就没下过班，从早到晚都在处理投诉，大家都快被客户骂瘫痪了。”他一脸生无可恋地诉苦，看得出是真累了。
好友2006年毕业就进入银行个金条线，从支行网点到分行部门，最后来到总行工作，这十五年里一直跟基金、理财、保险打交道，也穿越过数轮牛熊，2008年的QDII、2013年的债基、2015年的股基和分级b，以及常年不断的保险投诉，按说早已经练就了处变不惊的浑厚内力，何至于被客户骂瘫痪？如果跟客户隔着好几层的总行员工都如此不堪重负，奋战在一线直面客户情绪的理财经理们又会是怎样的境遇？
“这次真的不一样，出问题的是银行理财啊，波及面太大了，而且客户群体比较特殊，再加上理财产品在销售环节的合规隐患也多，处理投诉的工作量和难度都是史无前例的。”
他讲起了一些正在处理的投诉，一个最极端的案例中，客户呼朋引伴来到银行，在工作时间直接把网点的大门给锁上了，扬言不赔钱就不开锁，导致其他客户和工作人员都不能进出，直到当地警方介入才解决了这场闹剧。这位客户买了1000万的R2风险等级的理财产品，产品尚未到期，目前净值回撤将近80bps，浮亏金额不足10万，但在沟通时客户反复强调当初银行卖给他的是固定收益类产品，现在不仅收益不固定，本金还亏了，到哪里说理他都不怕。
除了传统闹事的方法外，更加创新的投诉方式也随着移动互联和短视频技术的发展而悄然兴起，这也体现了理财客户身份的多元化趋势。
在另一起投诉中，一位刚毕业的00后买了1万元的R3风险等级的“固收+”理财产品，浮亏接近2%。这位客户并没有到银行网点讨说法，而是通过社交媒体与短视频平台成功引起了银行舆情监控以及监管部门的注意。当接到银行主动打来的电话询问情况时，这位00后年轻客户的诉求充分体现了“莫欺少年穷”之精神。他表示自己这点钱不算啥，但这种冠以“固收+”之名的产品既没有固定的收益，更没有增加的收益，完全是误导消费者，因此要求银行立刻终止产品，退还本金并支付违约金。
据好友部门的统计，今年一季度银行理财相关的投诉量快速上升，比去年同期增长接近60%，已经超过公募基金相关的投诉量。
“再这样下去，我们今年的投诉量就要超过常年稳居首位的信用卡业务了。”他惨然一笑，心里估计对年底的考核评优已不抱任何希望。
正所谓“爱之深，责之切”，当保本保收益的光环被打破时，跌落神坛的银行理财立刻成了广大客户群起而攻之的对象。
公募基金靠天吃饭的形象已深入人心，市场不好大不了就不买，于是从去年四季度开始公募基金的发行就陷入停滞，今年更是跌入“冰点”。之前追高买进的客户也只能自认倒霉，最近市场跌成这个德行，偏股基金的回撤动辄10%以上，基民骂骂咧咧发泄一下情绪也就罢了，动真格去投诉的却是个案。反观银行理财，不要说本金亏损，就算收益不达预期都是天大的事情，客户投诉一路从基层网点杀到总行，从地方监管局逐级传递到会里，不讨要个“说法”誓不罢休。
自2018年资管新规出台以来，银行理财一直都是监管最为关注的对象。拆解资金池、设立子公司，修正估值方法，产品净值化转型，在一系列整改操作的同时，业内也在不断思考和讨论银行理财的本质与产品特点。
主流的观点认为银行理财不可能完全与公募基金画等号，即使监管政策的大趋势是逐步拉平，但从具体的投资策略上看，银行理财还是要想尽一切办法控制波动，化解净值回撤的风险，这是由资金端（客户需求）的特点决定的。甚至有观点认为优质非标资产的获取能力才是决定银行理财产品业绩和市场接受度的关键因素。
无论是优质非标资产的装入，还是尽可能让产品符合使用摊余成本法要求的安排，其目的都是为了实现在净值化转型后，净值曲线仍然能走出与老产品类似的形态，并且保证收益不会出现大幅下滑。只有这样才能顺利地实现产品募集，也才能在产品存续期内让客户安心持有。作为产品管理人的理财子公司和作为主力销售渠道的母行心里都清楚，银行理财产品的销售不可能做到洁净合规，“业绩基准不等于预期收益”、“历史业绩不代表真实收益”这样的话理财经理讲不出口，客户也听不进去。
在债券市场相对平稳，股票市场持续上涨，非标资产能够有效增厚底仓收益的时期，银行理财的净值化转型还算容易。回想前年和去年，偶有符合新规要求的理财产品收益不达业绩基准都能让母行渠道惊出一身冷汗，要提前跟子公司沟通，要事先做好客户安抚和舆情控制预案；产品破净的个案更是能上新闻的大事，能做到不提及具体银行的名称就算是舆情控制得力了。
来到今年，债市和股市双双疲软，3月份以来A股的大跌更是令整个资管行业目瞪口呆，就在公募基金和私募基金在戚风惨雨中瑟瑟发抖时，银行理财也终于扛不住了。
证券时报3月17日讯，截至3月16日全市场28822只银行理财产品中，破净产品已达2003只，占比7%。
据广发证券统计，截至3月11日，理财子公司发行的理财产品中有30%的产品在近三月出现回撤，单只产品的最大回撤达44.87%。存续产品中净值小于1的共有1008只，占全部理财子公司发行产品的比例为11%，而净值小于0.97的产品占比为1%。
单从上述数据来看，作为资管产品的银行理财无论在破净产品的占比上，还是在实际亏损的幅度上表现的都不算惨，至少不应该引发如此巨大的舆论风波。但回到前文提及过的资金端属性和客户需求特点，我们就不难理解为何远低于公募基金可比产品的净值波动却带来了如此巨大的投诉压力。
今年2月，银行业理财登记中心发布了《中国银行业理财市场年度报告（2021年）》，报告称截至2021年底银行理财规模为29万亿，其中保本银行理财全部清零，净值型理财产品余额达26.96万亿元，占比92.97%，净值化转型进程显著。在资管新规正式落地的元年，银行理财作为整个资管行业规模最大，影响力最强的子行业率先完成了整改任务，为新规的顺利执行开了好头。然而，伴随资产端的整改完成，资金端的投资者教育却刚刚开始，如何扭转银行理财在客户心目中保本刚兑的刻板印象，这或许是全行业在未来很多年要持续思考的长期命题。
与资产端的转型不同，资金端转型的成功取决于全社会投资者观念的转变，这不是一纸公文上传下达就能解决的问题。无论是倡导长期投资的理念，还是践行资产配置的方法，投资者教育不仅需要润物细无声地长期耕耘，更需要实实在在的业绩回报来帮助客户坚定信心。
从当前的市场行情来看，银行理财投资者教育工作的时间窗口并不理想，短期内难有赚钱效应提振客户信心，从业者们也因此苦不堪言。但好处想想吧，起点越低，将来上升的空间岂不越大？再苦再难也只有嚼嚼咽了，事故过去了就都是故事。
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