理财防骗指南
这两年理财行业不太平，客观上确实出现了不少的“暴雷”现象，停下脚步思考一下，监管政策趋严也好、经济下行也罢，还有什么原因值得深入的思考一下呢？不可否认在寻找项目的时候，某些公司或许出于各式各样的原因降低了项目的准入门槛、各部门没有压实自身应尽责任，没有充分做到尽职尽责的义务，从而导致极少部分存
这两年理财行业不太平，客观上确实出现了不少的“暴雷”现象，停下脚步思考一下，监管政策趋严也好、经济下行也罢，还有什么原因值得深入的思考一下呢？
不可否认在寻找项目的时候，某些公司或许出于各式各样的原因降低了项目的准入门槛、各部门没有压实自身应尽责任，没有充分做到尽职尽责的义务，从而导致极少部分存在问题的项目出现在了市场；但另一方面，在销售承接产品培训以及对接投资人过程中，也存在不少值得反思的问题，接下来本文会尝试写一些在销售过程中常见的投资人的“误解”现象。
注：本文均为作者个人主观看法，不代表正确，仅供参考，以下内容不确保100%用词准确，旨在大家学到有用知识，仅此而已
正文
非标资金池类型产品
1.这是公司主动管理型产品，受监管鼓励，过往N年100%兑付
解答：几乎信托公司面向自然人投资人的项目都是主动管理型，比如地产类、政信类、工商企业类、资金池类、现金管理类等，很多投资人会觉得只有资金池是主动管理型，更安全，其实不然；
其次区别于主动管理类项目，被动管理，也可以称为事务类或者通道类信托，一般来说此类项目信托公司不负责资金募集，也不负责寻找融资方，而是按照受托人指定意愿给指定融资方发放资金；
这里用最传统、普遍的方式举个例子，XX银行由于存贷比、存款准备金率、行业、政策、额度、资本充足率等各方面原因，又或是融资方授信额度、资金其他方面无法给融资方发放贷款，但银行认定融资方相对优质并有充足放款意愿，这时候就会通过银行存款转变为银行理财资金，完成资金出表，理财资金不受上条件约束，但是理财资金无法直接发放贷款，就会通过信托公司向既定融资方发放贷款，称之为银信合作，后续也伴随银证信合作等，在上述的过程中信托公司不参与寻找融资方，不参与资金募集，只是按照银行指令行事，并收取少量通道费用，此类便称为通道业务；这类产品投资人无法直接从信托公司买到，但是有可能投资人在银行购买的理财产品，最终通过信托发放贷款至某融资方；
备注一点，不是所有单一资金都归属至通道业务、被动管理、事务类，此处不展开讲；
因此，自然人投资人可以从信托公司购买的几乎都为主动管理型产品，并不代表安全性，而“主动管理”概念其实是2010年左右提出，因为当时信托行业整体规模的小几万亿大多数都是靠“通道”，也就是银信合作冲上来的，作为监管部门自然不能放任不管，除了一系列限制性政策，便是提出”主动管理“概念了，至于后续这么多年”主动管理“的发展，这么多年“刚性兑付”>“”尽职尽责“，虽然两者的结果都是保护投资人，这便是后话暂且不提；
2.信托公司因主动管理不善导致信托亏损，信托公司负责，所以主动管理型项目比其他种类更受重视
解答：面对个人投资者的不管是工商企业类、地产、政信、资金池等，都是主动管理类，上述问题的逻辑明显错误，属于基本常识问题；
3.主动管理型、资金池项目的融资主体就是信托公司，就相当于把钱借给信托公司
解答：举个例子，银行存款来源于居民、企业储蓄，纳入银行的资产负债表，俗称表内，受到相关法律保护，银行理财属于银行表外资产，所以逻辑上不存在保本；同样，信托计划也是属于信托公司的表外资产，不纳入信托公司的资产负债表，详情可参考各信托公司年报，所以上述买此类产品就相当于把钱借给信托自然属于无稽之谈；
4.这类项目100%按时兑付长达N年之久，别的类型都有延期的情况，更安全稳健
解答：首先这个情况确实是客观存在的 ，不过其他类项目如果出现风险，通过处置抵、质押物等各种措施，或许还能解决问题，不过资金池一般出问题就很难解决了；
其次，像其他类项目，可能一个项目一年或两年期，到期了信托公司可以不继续合作，不继续发行该融资方的项目，但是资金池就必须要一直不停的续发，而且以个人有限的水平来看，非标资金池，特别是规模庞大的那种，根本不是信托公司本身的能力、资金所能解决的；
最后，不限于非标资金池100%这个问题，同样信托公司这么多年从事的基本都是传统放贷业务，这么多年这么大规模，没有任何不良是不可能的，100%指的是给到投资人层面，而不是融资方本身层面；
5.期限灵活、流动性强，6、9、12、18、24月，可根据资金情况灵活配置
解答：首先信托公司的项目一般都是1年期或者2年期，在不考虑底层资产优质与否的前提下，拆分成长短不同期限是可以起到降低融资成本的作用，但是却给信托公司额外增添了一层流动性的风险；
其次，给投资人提个醒，买项目首先要关注产品的本质、底层的情况，再看产品期限是否匹配自己的资金情况，切勿本末倒置，为了短期项目到期快的主观上的心理安全感，特别是第一次购买，想着期限短到期快，而优先盲目选择周期短的项目；
6.很多上市公司都购买，他们比个人投资人更加专业，值得参考
解答：上市公司主要负责买理财拍板的一般为董秘、董事长、财总等，不可否认他们在各自领域颇有建树，但对于理财这块，隔行如隔山，他们可能更多看重的是股东背景、项目的期限长短等因素；
其次，网上也有不少新闻报道上市公司购买理财出现“暴雷”的现象，具体不表，自行查询不引战；因此对于参考上市公司购买与产品本身安全性挂钩，逻辑不成立；
- 7.股东背景强且公司行业排名靠前 解答:市面上见过不少卖非标资金池这类的，确实把股东背景以及排名当做推销的一个侧重点，确实可以给啥也不懂的投资人带来主观上的安全感，但此类无法通过合理逻辑去分析项目底层资产的，不明确项目的钱到底去哪了，只能靠宣传这种“增信”来卖的项目，建议还是持谨慎态度 关于股东背景或者排名这方面，不太适合公开展开讲，能使得投资人提高一点警觉或者风险意识就好，点到为止。
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