新口子社区，新口子必下款2022

好久不写长文了，主要是这次河南新财富集团秀出天际了。E租宝也好，卓达也好，乃至华融、恒大的雷我都不怎么惊诧，这河南新财富集团真是惊到我了。

事情我就不过多复述了，也就是从储户取不出存款开始，牵扯出一众河南的村镇银行好像有些问题，开始说也就十几个亿，结果稍微统计一下成了近四百个亿，这下问题的就大了。到底是不是银行有了问题，如果是，钱去哪了呢？这个问题还没开始搞清楚，就爆出储户被精准赋予红码的事。炸裂，这完全颠覆认知啊，我们国家防疫政策如此严肃，甚至可以说是近三年来唯一无人敢触及的领域，竟然能这么搞，这胆得有多大？

不敢往下想，就从头开始想。

开始是从村镇银行开始。你看我早就知道它有问题，我就是不说。我接触村镇银行是几年前，因为业务原因老去和他们打交道。整体感觉吧，首先不如大行规范，其次是业务范围窄，人员不能说没经验，但是感觉不太够，一般是一个老手带着一帮新手搞一个领域。反正处处显得低配，但是谁叫有求于人呢，再低配也是银行啊，也是财神爷，而且麻雀虽小五脏俱全，咱就做咱的事情，管不得那么多。

我们的习惯是如果要做好业务，你必须得比对手银行更清楚他们，所以是对他们所有研究和思考的。

首先是股东。以前和大行打交道就不说了，大行根正苗红，股份制银行上市监管，哪怕城商行也都是区域大咖们当股东，不是什么人都能掺和的。可这村镇银行给我第一个反应就是股东不像前面说的，村镇银行的股东里必须有一个大银行、起码是城商行牵头，这是没问题的。大银行牵头是必要条件，所以大银行往往是出名不出实，他们可以出资质、出人、出经验，但是最不愿意就是出钱，他们知道银行盈利模式，所以先掏出这么多钱不合适，所以真正愿意出钱的是企业。村镇银行允许企业甚至自然人参与，那这帮人又不是必须就主要带钱来就好。企业拿钱又不是傻子，必须能盈利人家才愿意拿钱，村镇银行如何盈利我后面会分析，如果盈利短期看不见就得有点别的目的。

金融牌照。在我们国家金融牌照是很难拿的，有了金融牌照融资上杠杆，借贷和放款都有了很多便利。虽然我们有各种制度制约着金融牌照股东的行为，但是你懂的，事在人为，不违规也有便利，制度堵不住所有漏洞。拿其他牌照都是弟弟，只有银保证是最硬的，这就注定了村镇银行牌照股东目的绝对没有那么单纯，至少不会扔完了钱只等分红。

河南新财富集团先后参与了11家村镇银行，套用了各种壳公司，实控人吕某就是不显露，正是印证了我之前说的，如果这么有情怀做银行，为啥要这么操作？

其次我们说盈利模式。村镇银行的业务是受限的，首要是地域限制，举个例子，这次河南禹州村镇银行，如果你查营业执照也知道它的业务范围出不了禹州，出了这个地区的业务不允许做，也就是只能做禹州的银行业务。其次是业务对象，主要业务对象是养殖户、种植户、农村工厂、村镇企业等等，随时房地产管控，当底房地产都做不了。再有就是业务范围主要是存贷差，还有票据、代理一些渠道业务等等，这并不是说一下都能做，开始审批的时候可能并不允许你做票据和渠道，只能放贷，等规模大了，风险可控了，再向监管申请增加其他业务范围。我就见过发不了银行卡的村镇银行，刚成立银保监不批就只能发存折。

在这些限制下发展，势必快不了，一家村镇银行成本一年怎么也得500万，盈利呢，哪那么快？存贷盈利你得有规模，就这点资本金，按存贷比能放的贷款是有数的，几千万贷款才能盈利几个钱？如果5个点，5000万贷款也就挣250万，这不是赔钱么。所以就要扩大规模，揽储。揽储得竞争，得比其他银行高点，现在除了村里，县城和镇上都抢滩了各大银行和城商行网点，所以揽储成本高。放款更完犊子，村镇银行只能放小额，人家大行放几千万、几个亿、村镇银行一笔也就最多500万，这种还有限制，所以多数也就几十万，甚至几万。流程一样，人家一笔一流程休息了，你得干100个流程，成本高不高？那给了养牛的、养鸡的、种地的还有村办工厂，风险怎么控制呢？家财万贯，带毛的不算，这些玩意说死就死啊，不能说不行，其实风险得控制好。

你这么看它盈利就又困难了几分。而且村镇银行的系统也不行，没钱只能凑合，所以什么线上开卡、审批流程等等都跟不上效率，我都不想干这活，各种业务都是纸质资料一大堆，原始的不行，和大城市的一个大行支行的科技都没法比。

这时候你再想想股东是为了干好这个苦差事有情怀来的么？当然话别说死得罪人，可能很多人是，但是肯定有不是的。

第三看人员。村镇银行发展晚，银行是个人都能干么？都是专业的，所以一方面从股东银行里抽点人过来搭个架子，剩下的从其他银行挖点人来，尤其是得挖点有“资源”，有“业务”的人来，这样的人待遇不得高点么？而且大咖是不想屈尊的，他们比谁都了解银行怎么挣钱，怎么会来干这么苦的差事。所以有干劲，想发展的人来了，但是经验不够，资源也不够，就得重构银行各个部门和重新建立各个流程。既然要发展也得社招，比如柜台的人，小业务员进来培养，于是一个老手带一堆新手就出现了。

这里有很有意思的事情，我经常在村镇银行等他们散会，多数的会就是应付两种人，一个是监管来查，一个股东来查，都是爹。一等等一天啥也干不了，爹不走。而且为了平衡管理层，除了业务岗领导需要专业，一些财务、监察、合规都是企业派人来干，制衡，你懂的，尤其是不同利益代表人，不懂业务的制衡懂业务的，你看吧，乐子大了，啥业务都复杂很多，不是流程复杂，是都得照顾到。

反正吧，村镇银行存在是为了农村的发展，但是绝对是个苦差事，至少不是一个立竿见影回馈股东的差事，只要不想苦干，肯定出幺蛾子。

我们回来看牛x的河南新财富集团，除了套壳参股11家村镇银行，和他一起参股，牵头的银行是许昌城商行，我反正会联想，但不能说。然后11家村镇银行的股权是成立一家，质押一家，质押对象还是自己的另一家村镇银行，玩的妙啊，赶上某些上市公司了。空手套白狼，一分钱没花，而且壳公司绕着弯子还能贷出钱来，一波操作反正没人发现，就这钱就是天文数字了。什么非法抽逃注册资本啊，违规放贷啊我可不敢说。我不喜欢给人定性，最多阴谋论一下。你们知道如果不用抵押物，纯股权质押贷出款有多难么，如果不是上市公司你们可以试试，尤其是前几年。

最后就是收割储户了，我看了很多报道，就想弄清怎么收割的储户。公告公布的是“非法集资”，不是“违规揽储”，那就是储户根本没和银行打过任何交道，对方全是新财富，只是储户以为自己对方是银行而已。

秀啊！

河南新财富伪造了一个自己的APP，让它看起来像村镇银行手机银行，进行揽储。而且拿这个系统对接各种金融渠道揽储，利率不过4.8，还是3-5年利率。为了这一点利率上当，还不如投E租宝呢，冤不冤？至于其他营销手段没走这个利率，也是大概率的。

我在想怎么实现这种诈骗呢，其实对于新财富不难，他是多家村镇银行股东。所以每家村镇银行成立的全套系统、业务模式和资料手续他都了解的不能再了解了。伪造一套系统轻而易举，而且所有东西都可以做成真的，就连合作方可能都不怀疑这个东西是假的，毕竟都知道他是村镇银行的股东，而且应该是一方面花钱大方，四处打点，一方面腐蚀本来就是村镇银行内部人员干这个事，可能是是腐蚀，可能就是骗，干这个活的都未必知道自己干的不是银行的活。

只有这样想我才能理解公告里说“利用村镇银行”这个词的含义。要不怎么算利用，而不是参与呢？

之前不规范的时候，村镇银行为了扩大业务体量和大量互联网渠道合作，借助互联网监管不严，但是可以跨区域作战的优势，破除对于本地展业的限制，才卷入了像度小满这样的大佬旗下第三方，当然如果新财富集团伪造了全套手续，他们也是分辨不出来的，至于是被骗还是睁一只眼闭一只眼就不好说了，谁放着钱不挣呢？

顶着一个目的不纯的股东，养着一堆吃里爬外的人员，里应外合造个看起来像银行的壳，实际又有真有银行的实作幌子，一般人，就算二般人也难以识别。村镇银行被当了枪使，我推理也就到这里了。疑问不是没有，监管机构如果仔细点还是能发现点什么的，否则不会这么从容的有时间吕某早就消失到了国外，改了国籍，注销了诸多壳公司。再有如果村镇银行其他人耳朵尖一点，就发现外面有冒名揽储的，比如有人的亲戚说我从APP买了你们银行的xx存款产品，一听APP名字或者产品名字有不对，或者挺多人存了也没觉得自己行里存款增加，那就会警惕。我们之前都会搜自己企业的舆情，有冒名的就会发律师函，银行怎么这么不敏感？

这事恶心点就在于村镇银行被当枪使，让老百姓泛化到不信任所有小银行，再到给所有银行信用敲了个裂痕，不好恢复。我搜了搜，十几年打着银行旗号诈骗的不少，基本都是里面出了内鬼，个人或者小团伙居多，上来就整个算计银行的还真没有。

河南新财富集团真是小刀喇屁股——开了眼了。属于挑战老大没商量，不过凡事有好有坏，给监管部门提了个醒。从我开始想不通的时候，我就很关注到底是不是所有村镇银行都像我想的一样难过，有没有颠覆逻辑干的很好，没有这些困难的呢，如果很多就说明我想的不对，于是近期这个事配了整个新闻：

其实监管不是比我傻，啥都知道，早就着手解决了，就是问题多还没来得及整体解决完，而且不停通报公开，人家也没遮掩，结果赶上新财富这个货一竿子捅破天了，风口浪尖。

这样中小银行揽储肯定要受点影响，老百姓的不安全感又多了几分，让他们搅和一个多输局面。

至于红码的事情我真不敢瞎说，也许是某些人抖了个机灵，以为可以大事化小，也许是你们想的那样，还是听通报吧，这事必有了结。

我就是关心这400亿最后进了哪里，又去了哪里，到底吕某转出去多少？真是可恶至极！