保单贷款能贷多少钱利息多少（用保单贷款利息多少钱）
当下，市面上最火的理财险，莫过于增额终身寿险。不管是保险从业人士，还是保险行业周边的自媒体从业，对这类产品无不盛赞。大有一种在疫情投资环境低迷期的——国产理财产品之光。这些年我们卖了太多的概念，这些概念养肥了一头头据说在风口上的“猪”，但我们不得不承认一个现状——猪费人瘦。所以，出于良知我决心写下这篇文章。
当下，市面上最火的理财险，莫过于增额终身寿险。不管是保险从业人士，还是保险行业周边的自媒体从业，对这类产品无不盛赞。大有一种在疫情投资环境低迷期的——国产理财产品之光。
这些年我们卖了太多的概念，这些概念养肥了一头头据说在风口上的“猪”，但我们不得不承认一个现状——猪费人瘦。所以，出于良知我决心写下这篇文章。它可能会戳破你在经济低迷期的美好憧憬，但请相信这不是我的本意。我的初衷只是——致良知。
首先，我们需要了解增额终身寿险的本质：是一份以身故为假设前提的寿险产品，跟理财险没有任何关联。那为什么突然间摇身一变成了理财产品之光了呢？因为它的现金价值。增额终身寿险没有固定的身故保额，身故是按照现金价值来进行赔付，这也是它“增额”二字的由来。在有意识的操作下，一款寿险摇身一变涨了行市。
了解了它的本质，我们就要上7盆水了。一要冲垮它的幻像，二是希望能泼醒沉浸在幻像中的人。
第一盆水，你买的时候销售人员都会告诉你：“保单合同承诺收益，按3.5%-3.8%的复利增长。”如果你信了，恭喜你被骗了。增额终身寿险合同里的复利率指的是基本有效保险金额的复利率，计算公式是：1+3.5%。跟你想象的收益率没有任何关系。
第二盆水，加保灵活性。销售人员会告诉你增额寿险非常灵活，可随时加保。但是，大部分增额寿险的加保条款，都是属于保全规则。以去年的一款产品为例：去年上架时保全规则这样描述‘70周岁前，1亿额度内，不限制加保次数’，今年保全规则调整为‘产品停售后，不接受加保。’可见所谓的灵活性没有保证。
第三盆水，安全性。增额终身寿险一直的主打就是安全性，可是真的安全吗？增额终身寿险回本一般在6-8年，而且大量业务人员在推广中难免诱使消费者长险短做。18年的某海就因为这个问题被监管重罚过，如果真的到期后出现挤兑风险，你的安全性谁来保护？
第四盆水，当然是理财属性。号称理财险怎么能不说说它的收益率呢！按照10年期的产品计算：它的回本在第9年初，也就意味着前9年没有任何收益，然后这笔钱一直放着不动，你的收益到85周岁才可以做到3.483%左右。可是一笔终身不动用的钱，还能算是你的钱吗？这又是一个新的问题。
第五盆水，资产保全属性。现在销售里面有一个新的名字——法商。主要是通过保险来进行避税避债的一系列操作。但是可以很不幸的告诉你，增额终身寿险无法实现避税避债功能。该交的税，一分不能少；该还的债，一分也不能欠。或许有真的法商，有高端的技术操作，但是你听到的大多都是——话术。
第六盆水，保单贷款。你觉得保单贷款很划算吗？但是我必须要对你说：保单贷款能不用就不用。保单贷款完整的表述是——交费满一年后，如果急需用钱可以拿出现金价值的80%使用，用的时间是180天，用完之后连本带息归还。1.增额寿险前9年现金价值低于已交保费，那么用保单贷款你能拿多少钱出来？2.你把自己的钱放到保险公司，然后用5.4%的利息再贷款出来用，这是一个正常人的逻辑？3.用的时间是180日内归还，如果逾期没有归还，利息将计入本金产生新的利息，直白一点就是信用卡的逾期计算方式，你敢用？
第7盆水，直指灵魂的取钱问题。增额终身寿险之所以被夸大成高阶理财产品，最主要的是它有部分减保功能，号称是保证刚性兑付。可事实是，监管并不支持部分减保功能，甚至未来有很大可能叫停部分减保功能，预防系统金融风险，换言之也就是部分减保是违背监管意愿的只是监管暂时还没有颁布相关规定。然后，就是在保司层面，部分减保功能保司并未做任何承诺，一切都是保全规则，保全规则是否变更完全取决于保司意愿和监管态度。所以，未来某一天你会发现，你高价购买的可能只是一份身故后领钱的寿险。
这几年，大多数人都迷信“风口论”，太多的人放弃了脚踏实地而去肆无忌惮的抛售概念。我不反对仰望星空，但是脚下的陆地才是我们的根本；不能只看到星空的璀璨，而无视陆地的繁华甚至破坏它。
因此，近几年国家一直强调——保险姓保，保险要回归保障的本质。其实大家不妨想想这样一个问题：我们为什么买保险？不就是因为我们担心自己会生病，希望获得一笔疾病治疗金吗？保险的本质是切切实实的健康保障，不是赌博，换个极端的说法：保险不是投资，至少不是你想象中的投资。
（小申老师：一个帮你保护钱包安全的保险从业者。）
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