余额宝是保本的吗，余额宝保本金吗
提到银行存款，大家的第一反应是安全、可靠。近几年银行理财，开始颠覆大家的认知。最近一则工行2.5亿存款不翼而飞的消息，让很多人难以置信。来源：微博热搜根据媒体报道，2018年至2019年期间，南宁工行工作人员梁某以高利率吸引客户来存款，除给予正常的银行大额存款
提到银行存款，大家的第一反应是安全、可靠。近几年银行理财，开始颠覆大家的认知。
最近一则工行 2.5 亿存款不翼而飞的消息，让很多人难以置信。
来源：微博热搜
根据媒体报道，2018 年至 2019 年期间，南宁工行工作人员梁某以高利率吸引客户来存款，除给予正常的银行大额存款利息外，还承诺支付给存款人每月 4.5% 左右的存款收益。
以月息 4.5% 计算，年化收益高达 54%。梁某一共向 28 名集资参与人窃取了2.5亿，案发后追还了部分款项，最终存款人实际损失1.49 亿元。
据媒体报道，最终南宁工行职员梁某等人依法被处以盗窃罪定罪处罚。虽然涉事者得到了法律的惩罚，但这1.49 亿能否追讨回来还是未知数。
这个事件也给我们提了个醒：即便是银行存款，高收益的背后一定是高风险。
保本理财清零，理财的两个变化
除了高收益的银行存款不安全，买了银行理财的朋友，这段时间打开账户也能明显地感受到「跌跌不休」。
Wind数据显示，截至3月10日，全市场（剔除近6个月无净值数据产品）29035只银行理财产品中，最近一个月和最近一周分别有4203只和5333只为负回报，其中回撤幅度最大超过30%。
一直以来，大家买银行理财就是图个安心不费脑。它有银行背书，风险很低很低，同时利率又比存款高。
为啥会这样呢？要了解清楚这个，我们需要明白2个核心变化。
变化一：「银行理财」不再保本，进入净值化时代
首先我们要明白，资管新规出来后，国家明确规定理财产品是不保本的。
去年12月底，4万亿保本理财彻底清零。资管新规过渡期结束后，银行理财进入净值化时代。
大家以后如果买银行理财，看的不是收益率，而是净值率。收益是多少就公布多少，跌了就是跌了，银行不再兜底。
净值化转型后，把底层资产的涨跌过程，直接显示出来了。相比较之前，即便是完全一样的产品设计，投资者也能更加感知到「波动」，跟买基金的体验差不多。
来源：央视财经
以前，低风险的银行理财意味着保本刚兑，十分安全。保本保息除了银行存款，不会再有人给你这个承诺了。
对我们来说，最好的应对办法就是主动拥抱波动，这是不可逆的大趋势，毕竟银行理财也在净值化。
变化二：利率持续下行，稳健资产稀缺
除了不保本外，这些年利率也是不断在下行。
银行理财的收益从5%出头，到4%出头，到不足4%，还开始打破刚性兑付，不再保本保息。
余额宝等各类货币基金，收益从7%跌落到2%左右。
2020年银行大额存单，取消靠档计息；互联网存款，叫停。
2021年银行100万起存的大额存单，利率只有3.5%都要靠抢了。
2021年年底，4万亿规模的保本理财彻底清零。
据央视财经报道，2022年国内市场利率或将持续下行，理财产品收益会持续降低。
来源：央视新闻
利率是所有资产的锚，决定了无风险收益的水准。大家应该明显感觉到，这些年钱生钱没有以前那么容易了。
降息的大趋势，我们能无风险存钱的地方越来越少、收益越来越低。尝过高利率的甜头，我们要把自己的期望值降低。
10年后，也许就会像原央行行长周小川说的那样，“买一款年化收益率3%的理财产品，都可能像汽车摇号一样，完全靠运气。”
我们的钱放哪儿安全？
当下市场环境政策多变、暴雷常态化。在这样的背景下，富贵“稳”中求倒成了普通人的愿望。
在目前去刚兑的大背景下，安全资产还有哪些选择？
目前为数不多保证刚性兑付的产品，安全等级高且受法律机制保护的，还有国债、50万银行存款和储蓄型保险。
2014年牛市后，民企债违约成了很正常的现象。近几年国债刚兑信仰也被爆锤，银行存款仅兑付50万以内本息，超过部分自行承担风险。
如果你是个相对保守的投资者，就想获得确定的收益，其实眼光放远一点的话，储蓄型保险也是个选择的新思路。
眼下全球降息潮，年金险和增额终身寿是为数不多能长期锁利的稳健资产。
虽然它们被称为保险，实际上也有强的财富属性。
什么时候领取，每年领多少，白纸黑字写在合同里，确定性极强。不管是牛市还是熊市、不管银行利率降到多少，该给的一分都不会少。
现在开始分年投入，只需要分一点点仓位配置，就能保证未来这笔刚需的钱可以领取出来。
很多产品大多在3.5左右，现在看收益是低些，长期持有保单其实并不低。
以热销的山海关为例：30岁的父亲为刚出生的儿子做教育金，选择年交20万交10年的计划。
累交保费200万，持有保单30年，现金价值高达452.8万多，是累交保费的2倍多。
除了银行端的降息外，保险的利率其实也在持续下行。预定利率高的储蓄型保险产品，这些年陆续被监管叫停。
自2019年叫停预定利率4.025%的年金险以来，前几年预定利率3.75%的产品被强制下架；
2021年不允许利率为3.5%以上的产品备案。
2022年3.5%的增额终身寿，已经是卖一款少一款了。
如果相中了某款产品，在国家再一次下调保单预定利率之前，趁早配置获益更多。
现在瞧不上3.5的“低”的收益，可能以后回过头来看就是“高”了。要知道上个世纪买了8%保单的人，现在来看都是赚大了。
90年代8%的保单
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