太坑人了，买了100万重疾保险，还是不够用
“每年花了好几万买了100万的大病保险，现在生病了，还是不够用，买保险有啥用啊！”一个朋友跟我如此抱怨！据了解，这个朋友是2012年底，在前同事的游说下，每年花了3万多，买了一份保额100万的重疾保险。没想到2013年底，被确诊患了肺癌，首次住
“每年花了好几万买了100万的大病保险，现在生病了，还是不够用，买保险有啥用啊！”一个朋友跟我如此抱怨！
据了解，这个朋友是2012年底，在前同事的游说下，每年花了3万多，买了一份保额100万的重疾保险。
没想到2013年底，被确诊患了肺癌，首次住院和手术花费10万元，手术后的一年中，他没有上班，他老婆因为要照顾他也是一年没有上班，因为之前家里还有些储蓄，暂时压力还不大，但是2014年又开始恶化，此后的3年间共花费了150多万元的治疗费用，除去保险公司赔付的100万元，自己还需要支付60万元的治疗费用，并且这几年夫妻二人都没有上班，往常的收入损失合计有160万左右（家庭年收入40万*4年）。
他补充说“并不是说保险不好，而是在面对重大疾病的情况下，准备100万还不够，不知道到底怎么准备才能完全把这类的风险规避掉！”
其实这里有几个问题：
1、保险方案产品搭配是否合理？
这个朋友只投保了重疾险100万保额，首次住院花费了10万元，还剩下90万，用着90万是可以覆盖掉2年多（夫妻二人每年收入40万），但是突如起来的病情转变打乱了朋友的计划。3年多花出150万。
首先，如果他当时再花400多块钱买一份“百万医疗保险”，前期的10万治疗费用和后续的150万治疗费用，扣除1万起付线，剩余159万，都是可以报销（社保+百万医疗），完全不用担心医疗费用问题。
其次，这中间休养4年（1+3）的收入损失，也可以通过重疾保险定额赔付100万，来覆盖一部分，虽然没办法完全达到之前的生活水平，最起码手上还是有一笔钱能维持生活。
您看，就是稍微添加一份400多块钱的百万医疗保险，就可以完全扭转局面。这说明保险单额搭配很重要！
2、产品保额设计是否足够？
重疾保险主要的功能是弥补重大疾病造成的直接收入损失（本人没工作）和间接收入损失（家人辞工照顾）以及康复治疗费用的。，通常重疾的治疗和康复周期是3-5年，所以我们保额的计算是3*年收入+康复治疗费用。上面这个朋友最低要准备（40万*3万）+康复治疗费用（例如根据病预估50万）≈170万，才能真正的足够的。所以别看100万保额挺多的，在真正解决问题的时候，可能真的不够。
那么如何做好家庭风险规划呢？
1、学会识别家庭健康风险、财务风险
2、了解不同风险的规避、转移的工具
3、计算家庭保障缺口，选择对应的保险产品
4、选择有专业服务体系的保险经纪人
5、投保时候做好健康告知，获取最优的核保结论
6、购买后定期保单检视和方案调整
要了解详情的，请添加微信！
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