大兴安岭农商行网贷业务：与网贷平台合作，利率高达36%
导语大兴安岭农商行与多个第三方平台合作，部分平台的贷款利率高达36%。文|陈欣慧出品|Tao财经每年的315国际消费者权益日即将到来，今年“3·15”晚会将围绕“共筑诚信共享安全”主题，重点关注消防、食品、金融及数据安全等方面。金融领域的消费问题引发了广泛关注，Tao财经接到多位用户的投诉，表示通过某些贷款平台借款时，虽然资金来源是银行，但却附加了高额担保费，这
导 语
大兴安岭农商行与多个第三方平台合作，部分平台的贷款利率高达36%。
文 | 陈欣慧
出品 | Tao财经
每年的315国际消费者权益日即将到来，今年“3·15”晚会将围绕“共筑诚信 共享安全”主题，重点关注消防、食品、金融及数据安全等方面。
金融领域的消费问题引发了广泛关注，Tao财经接到多位用户的投诉，表示通过某些贷款平台借款时，虽然资金来源是银行，但却附加了高额担保费，这导致原本合理的贷款成本大幅上升，综合借贷利率竟达到36%。近年来，我国互联网金融迅速发展，不少商业银行在互联网贷款业务中仍存在强制捆绑销售和侵犯个人信息的问题，而金融消费者在面对高利率贷款时，维权之路艰难。
有用户反映，从网络贷款平台借款，资金方为大兴安岭农商行，合同上显示的利率为6.5%，但实际放款利率却高达36%。
01
大兴安岭农商行与多个网贷机构共同放贷
2023年3月，张女士从某第三方平台借款8000元，合同约定利率为6.5%。还款计划中除了本金和利息外，还包括担保费，12期的还款总额达到9764.88元。清单显示，每期还款813.74元，其中本金约600元，利息43.87元，服务费114.74元，而担保费高达1377.25元，年化利率达到36%。
合同显示，资金来源为大兴安岭农商行，贷款利率为6.5%，担保公司则是深圳市中裔信息工程融资担保有限公司。张女士认为，平台收取的咨询和担保费实质上是提高利息的方式，属于不合法行为。“我希望能取消借款中的担保费和咨询费，只支付利息和本金。”
2022年7月，中国银保监会发布通知，要求商业银行及消费金融公司应规范与第三方机构的互联网贷款合作，强化消费者权益保护。大兴安岭农商行与多个第三方平台合作，部分平台的贷款利率同样高达36%。Tao财经了解到，包括小赢科技、我来数科、金瀛分期等在内的多个合作平台，其利率均超过法律规定的界限。
一位用户在黑猫投诉网站上表示：“作为资金方的大兴安岭农商行，与洋钱罐合作放贷，尽管合同年化利率为6.5%，但实际上洋钱罐提供的还款方案年化利率已达36%。”此外，多名投诉者提到，在借款过程中，被扣除所谓的会员费才能放款，并且许多平台不提供正式的贷款合同。
近两年来，监管部门要求各地金融机构将个人贷款利率控制在24%以内，并设定了过渡期进行调整。然而，部分平台显然违反了这一规定，可见大兴安岭农商行对第三方平台的审核和管理尚需加强，以保障消费者权益。
02
大兴安岭农商行业绩存贷比超八成
大兴安岭农村商业银行成立于2010年12月，是黑龙江省首家农村商业银行，其前身是加格达奇区农村信用合作联社，初始注册资本为1.1亿元。该行于2012年和2018年进行了两次增资，截至2019年底，实收资本达7亿元。
2023年第三季度，大兴安岭农商行净利润7193万元，同比增长924%。截至2023年9月底，该行资本充足率为13.48%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为11.47%。
截至今年9月底，资产总额为181.8亿元，同比下降1.1%；负债总额为169亿元，下降1.5%。根据中国货币网的信息，大兴安岭农商行披露的2021年上半年资产总额为173亿元，而2021年末的数据显示其资产总额为74.95亿元，这可能表明其财务数据存在不准确的情况。
若以174亿计，该行资产规模逐年增长，2017年至2021年资产总额分别为132.47亿元、144.70亿元、154.72亿元、171.29亿元和174.95亿元，增速依次为-1.1%、9.2%、6.9%、10.71%和21%。
资产质量方面，截至三季度末，拨备充足率为142.71%，但与往年相比，该行的拨备率呈现下滑趋势。贷款损失准备金为10.46亿元，较2022年末上升13.7%，存贷比达到85.77%。
由此可见，大兴安岭农商行的不良资产有所增加，但利润却大幅提升，这可能与其互联网贷款业务有关。截止目前，尚未收到大兴安岭农商行对此的回应。
2023年12月1日，该行公告称，对于2018年发行的2亿元二级资本债券不行使赎回权。由于相关规定，二级资本工具有固定到期日，距离到期日前五年可按比例减少计入的二级资本金额，因此不赎回对于发行银行并没有太大好处。
通常，银行不赎回二级资本债券可能有两个原因：一是资本充足率较低，赎回后资本水平可能进一步恶化；二是续发困难，无法替换赎回的旧债。
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